Was sind Sondertilgungen?
Kernpunkte
04 · Ideen- Sondertilgungen fließen direkt ins Darlehenskapital, nicht in die Zinsen
- 300 $/Monat extra bei einem Darlehen von 200.000 $ sparen 86.000 $ an Zinsen
- Früh beginnen — Sondertilgungen wirken im ersten Jahr am stärksten
- Schon 50 $/Monat extra machen einen spürbaren Unterschied
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
Eine Sondertilgung ist jeder Betrag, den Sie über die reguläre Monatsrate hinaus zahlen. Er geht direkt zur Reduzierung des Darlehensrestbetrags (Kapital) — nicht zu Zinsen. Bei einem Darlehen von 200.000 zu 7,5% über 30 Jahre spart eine monatliche Sondertilgung von 300 insgesamt 86.000 $ an Zinsen und verkürzt die Laufzeit um 8 Jahre.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 2 Min.
Wie Sondertilgungen Ihre Restschuld senken
Jeden Monat werden Ihre Zinsen so berechnet: Restschuld × (Jahreszins ÷ 12)
Bei einer Restschuld von 200.000 zu 7,5%: 200.000 × (0,075 ÷ 12) = 1.250 $ an Zinsen
Von Ihrer Rate von 1.398 senken nur 148 das Darlehenskapital. Deshalb dauert die Rückzahlung des Darlehens 30 Jahre.
Zahlen Sie jetzt 300 zusätzlich. Ihre Rate steigt auf 1.698 . Dieselben 1.250 gehen an Zinsen, aber nun senken 448 das Kapital — dreimal so viel Tilgung pro Monat. Weil die Restschuld schneller sinkt, fallen im nächsten Monat etwas weniger Zinsen an, sodass noch mehr in die Tilgung fließt.
Vergleichstabelle — 200.000 $ zu 7,5%, 30 Jahre:
| Monatliche Sondertilgung | Laufzeit | Zinsersparnis | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|
| 0 $ | 360 Monate | 0 $ | 303.434 $ |
| 100 $ | 330 Monate | 43.000 $ | 260.000 $ |
| 300 $ | 278 Monate | 86.000 $ | 217.000 $ |
| 500 $ | 244 Monate | 121.700 $ | 181.000 $ |
| 1.000 $ | 196 Monate | 171.000 $ | 132.000 $ |
Der Zeitpunkt zählt
Sondertilgungen früh in der Laufzeit — wenn die Restschuld hoch ist — haben die größte Wirkung. Eine Zahlung von 10.000 im ersten Monat tilgt rund 10.000 hochverzinster Restschuld und verhindert 30 Jahre Zinsen auf diesen Betrag.
Dieselben 10.000 im 25. Jahr, wenn Sie nur noch 40.000 schulden, helfen viel weniger, weil Sie zu diesem Zeitpunkt bereits überwiegend Kapital tilgen.
Die besten Quellen für Sondertilgungen:- Jahresbonus oder 13. Monatsgehalt
- Steuererstattung
- Kleine regelmäßige Erhöhungen (50 $–100 $/Monat bei jeder Gehaltserhöhung)
- Aufrunden auf die nächsten 50 $ oder 100 $
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Die Mathematik hinter dem Schneeballeffekt
Die Beschleunigung entsteht durch das Zusammenspiel von Tilgungsplan und Sondertilgungen.
Bei der Standardtilgung gilt für die Monatsrate M bei Darlehenskapital P, Zinssatz r pro Periode und n Perioden:
Mit einer Sondertilgung E pro Monat sinkt die effektive Zahl der Perioden auf n', wobei gilt:
Für unser Beispiel: P = 200,000, r = 0.00625, M = 1,398, E = 300:
Zentrale Erkenntnis: Die 300 /Monat zusätzlich über 278 Monate = 83.400 , die in das Darlehen fließen, sparen aber 86.000 $ an Zinsen — eine sofortige positive Rendite. Die effektive garantierte Rendite entspricht Ihrem Hypothekenzins (hier 7,5%).