Wie Amortisation funktioniert
Kernpunkte
04 · Ideen- Monat 1 eines $300k-Darlehens bei 7%: $1.750 Zinsen, $246 Kapital
- Ab Jahr 15 beginnt sich die Aufteilung in Richtung Kapital zu verschieben
- Amortisationstabellen zeigen genau, wohin jeder Dollar fließt
- Zusatzzahlungen in der Anfangsphase wirken sich am stärksten auf die Gesamtzinsen aus
Grundstufe
Das Wesentliche · 2 Min.
Amortisation ist der Prozess der Rückzahlung eines Darlehens durch regelmäßige geplante Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum. Jede Zahlung deckt zwei Dinge ab: die für diesen Zeitraum fälligen Zinsen und einen Teil des ursprünglichen Kapitals.
Wie die Aufteilung berechnet wird:- Zinsanteil = Restbetrag x monatlicher Zinssatz
- Kapitalanteil = feste Zahlung minus Zinsanteil
- Neuer Saldo = alter Saldo minus gezahltes Kapital
Bei einer $300.000-Hypothek bei 7% (monatlicher Zinssatz: 0,583%) betragen die Zinsen im Monat 1 $1.750. Wenn die feste monatliche Zahlung $1.996 beträgt, gehen $246 zum Kapital. Der Saldo sinkt auf $299.754.
Warum frühe Zahlungen hauptsächlich Zinsen sind:
Da der Saldo am Anfang am höchsten ist, ist auch die Zinsbelastung am höchsten. Wenn der Saldo langsam sinkt, deckt ein größerer Teil jeder Zahlung das Kapital ab. Dieser Prozess beschleunigt sich im Laufe der Zeit.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 2 Min.
Die Amortisationstabelle
| Monat | Zahlung | Zinsen | Kapital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $1.996 | $1.750 | $246 | $299.754 |
| 60 | $1.996 | $1.624 | $372 | $278.220 |
| 120 | $1.996 | $1.467 | $529 | $251.375 |
| 180 | $1.996 | $1.263 | $733 | $216.398 |
| 240 | $1.996 | $997 | $999 | $170.201 |
| 360 | $1.996 | $12 | $1.985 | $0 |
Beachten Sie, dass die Kapitalzahlungen über die Laufzeit des Darlehens ungefähr verdoppelt werden, während die Zahlungen für Zinsen stetig fallen.
Zusatzzahlungen und der Amortisationsplan
Jeder zusätzlich gezahlte Betrag reduziert sofort den ausstehenden Saldo. Da die Zinsen des nächsten Monats auf dem neuen, niedrigeren Saldo berechnet werden, fließt ein kleinerer Teil zukünftiger Zahlungen in Zinsen. Zusatzzahlungen, die im Jahr 1 geleistet werden, wirken sich auf mehr verbleibende Monate aus als derselbe Betrag, der im Jahr 20 gezahlt wird.
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Die Mathematik
Für das Kapital P, den monatlichen Zinssatz r_m und die Laufzeit von n Monaten ist die feste monatliche Zahlung:
Der verbleibende Saldo nach k Zahlungen:
Für ein 30-jähriges Darlehen von $300k bei 7% betragen die Gesamtzinsen über die Laufzeit des Darlehens ungefähr $418.527 — was das ursprüngliche Kapital übersteigt.