30-Jahres-Standard
Wie Amortisation funktioniert
Tilgung teilt jede feste Monatsrate in Zinsen (berechnet auf den Restsaldo) und Tilgung (der Rest) auf. Früh im Darlehen geht der Großteil der Zahlung an Zinsen, weil der Saldo groß ist. Spät im Darlehen geht das meiste an die Tilgung. Dieses front-lastige Zinsmuster ist der Grund, warum frühe Sondertilgungen drastisch mehr sparen als späte.
Stufe
Rechner ausprobierenKernpunkte
04 · Ideen- Monat 1 eines $300k-Darlehens bei 7%: $1.750 Zinsen, $246 Kapital
- Ab Jahr 15 beginnt sich die Aufteilung in Richtung Kapital zu verschieben
- Amortisationstabellen zeigen genau, wohin jeder Dollar fließt
- Zusatzzahlungen in der Anfangsphase wirken sich am stärksten auf die Gesamtzinsen aus
Amortisation ist der Prozess der Rückzahlung eines Darlehens durch regelmäßige geplante Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum. Jede Zahlung deckt zwei Dinge ab: die für diesen Zeitraum fälligen Zinsen und einen Teil des ursprünglichen Kapitals.
Wie die Aufteilung berechnet wird:- Zinsanteil = Restbetrag x monatlicher Zinssatz
- Kapitalanteil = feste Zahlung minus Zinsanteil
- Neuer Saldo = alter Saldo minus gezahltes Kapital
Bei einer $300.000-Hypothek bei 7% (monatlicher Zinssatz: 0,583%) betragen die Zinsen im Monat 1 $1.750. Wenn die feste monatliche Zahlung $1.996 beträgt, gehen $246 zum Kapital. Der Saldo sinkt auf $299.754.
Warum frühe Zahlungen hauptsächlich Zinsen sind:
Da der Saldo am Anfang am höchsten ist, ist auch die Zinsbelastung am höchsten. Wenn der Saldo langsam sinkt, deckt ein größerer Teil jeder Zahlung das Kapital ab. Dieser Prozess beschleunigt sich im Laufe der Zeit.