Cómo funciona la amortización
Puntos clave
04 · ideas- Mes 1 de un préstamo de $300k al 7%: $1,750 en intereses, $246 en principal
- Para el año 15, la distribución comienza a cambiar hacia principal
- Las tablas de amortización muestran exactamente dónde va cada dólar
- Los pagos adicionales aplicados temprano afectan significativamente el total de intereses
Nivel básico
Lo esencial · 2 min
La amortización es el proceso de pagar un préstamo mediante pagos regulares programados a lo largo del tiempo. Cada pago cubre dos cosas: el interés adeudado para ese período, y una porción del principal original.
Cómo se calcula la distribución:- Porción de interés = saldo restante x tasa mensual
- Porción de principal = pago fijo menos porción de interés
- Nuevo saldo = saldo anterior menos principal pagado
Con una hipoteca de $300,000 al 7% (tasa mensual: 0.583%), el interés del mes 1 es $1,750. Si el pago mensual fijo es $1,996, entonces $246 van hacia principal. El saldo baja a $299,754.
Por qué los pagos tempranos son mayormente interés:
Porque el saldo es más alto al inicio, el cargo de interés también es más alto. A medida que el saldo cae lentamente, más de cada pago cubre principal. Este proceso se acelera con el tiempo.
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 2 min
La tabla de amortización
| Mes | Pago | Interés | Principal | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $1,996 | $1,750 | $246 | $299,754 |
| 60 | $1,996 | $1,624 | $372 | $278,220 |
| 120 | $1,996 | $1,467 | $529 | $251,375 |
| 180 | $1,996 | $1,263 | $733 | $216,398 |
| 240 | $1,996 | $997 | $999 | $170,201 |
| 360 | $1,996 | $12 | $1,985 | $0 |
Observa cómo los pagos de principal se duplican aproximadamente a lo largo de la vida del préstamo, mientras que los pagos de interés caen constantemente.
Pagos adicionales y la tabla de amortización
Cualquier cantidad adicional pagada reduce el saldo pendiente inmediatamente. Debido a que el interés del próximo mes se calcula sobre el nuevo saldo más bajo, menos de los pagos futuros va hacia interés. Los pagos adicionales aplicados en el año 1 afectan más meses restantes que la misma cantidad aplicada en el año 20.
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
Las matemáticas
Para principal P, tasa mensual r_m, y plazo n meses, el pago mensual fijo es:
El saldo restante después de k pagos:
Para un préstamo a 30 años de $300k al 7%, el interés total durante la vida del préstamo es aproximadamente $418,527 — superando el principal original.