Nettovermögen: die einzige Zahl, die wirklich zählt
Kernpunkte
04 · Ideen- Nettovermögen = Gesamtvermögen − Gesamtverbindlichkeiten
- Monatlich verfolgen, nicht jährlich
- Ein steigendes Nettovermögen ist wichtiger als das Einkommensniveau
- Altersvorsorgekonten einbeziehen — oft der größte Vermögenswert
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
Nettovermögen = alles was Sie besitzen − alles was Sie schulden
Vermögenswerte: Ersparnisse, Investitionen, Altersvorsorgekonten, Eigenheimkapital, Fahrzeugwert
Verbindlichkeiten: Hypothekensaldo, Autokredite, Studienkredite, Kreditkartenschulden
- Ein Arzt mit $300k Einkommen aber $500k Studienkrediten und einer $800k Hypothek kann ein negatives Nettovermögen haben
- Ein Lehrer mit $60k Einkommen, der vor 20 Jahren ein Haus kaufte und konsequent sparte, kann $400k Nettovermögen haben
Verfolgen Sie das Nettovermögen monatlich. Ein steigendes Nettovermögen — auch langsam — bedeutet, dass Sie Vermögen aufbauen, unabhängig von Ihrem Gehaltsscheck.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 1 Min.
Nettovermögen-Richtwerte nach Alter
Dies sind Medianwerte (die Hälfte der Menschen hat mehr, die Hälfte weniger):
| Alter | Median Nettovermögen (US, 2022) | "Auf Kurs" Zielwert |
|---|---|---|
| 25–34 | $39.000 | ~$50.000 |
| 35–44 | $135.000 | ~$200.000 |
| 45–54 | $247.000 | ~$400.000 |
| 55–64 | $364.000 | ~$700.000 |
| 65–74 | $409.000 | ~$1.000.000 |
Die "Auf Kurs" Spalte geht davon aus, dass Sie mit 65 mit $1M in Rente gehen möchten.
Was einzubeziehen ist:- Altersvorsorgekonten (401k, IRA, Roth): vollständigen Saldo einbeziehen — es ist Ihr Geld
- Eigenheimkapital: aktueller Marktwert minus verbleibender Hypothekensaldo
- Auto: aktuellen Marktwert verwenden (Kelley Blue Book), nicht was Sie bezahlt haben
- Nicht einbeziehen: Leasingfahrzeuge, Kautionen, Ihnen geschuldetes Geld (zu ungewiss)
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Nettovermögen-Wachstumsformel
Wobei r Ihre durchschnittliche jährliche Rendite auf investierte Vermögenswerte ist, S die jährlichen Ersparnisse und t die Jahre.
Sensitivitätsanalyse — beginnend bei Nettovermögen $50.000, $12.000/Jahr sparend:
| Rendite | Nettovermögen mit 65 (beginnend mit 35) |
|---|---|
| 5% | $1.040.000 |
| 7% | $1.490.000 |
| 9% | $2.190.000 |
Die zwei Hebel: Sie können das Nettovermögen erhöhen, indem Sie (1) die Sparquote S erhöhen oder (2) die Rendite r erhöhen. Die Erhöhung der Ersparnisse liegt vollständig in Ihrer Kontrolle; die Erhöhung der Renditen erfordert mehr Risiko. Für die meisten Menschen ist mehr zu sparen zuverlässiger als höheren Renditen hinterherzujagen.