Valeur nette : le seul chiffre qui compte vraiment
Points clés
04 · idées- Valeur nette = total des actifs − total des passifs
- Suivez mensuellement, pas annuellement
- Une valeur nette croissante compte plus que le niveau de revenu
- Incluez les comptes de retraite — souvent le plus gros actif
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
Valeur nette = tout ce que vous possédez − tout ce que vous devez
Actifs : épargne, investissements, comptes de retraite, valeur nette immobilière, valeur de la voiture
Passifs : solde hypothécaire, prêts auto, prêts étudiants, dette de carte de crédit
- Un médecin gagnant 300 000 $ avec 500 000 $ en prêts étudiants et une hypothèque de 800 000 $ peut avoir une valeur nette négative
- Un enseignant gagnant 60 000 $ qui a acheté une maison il y a 20 ans et épargné régulièrement peut avoir 400 000 $ de valeur nette
Suivez votre valeur nette mensuellement. Une valeur nette croissante — même lentement — signifie que vous bâtissez de la richesse indépendamment de votre salaire.
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 1 min
Références de valeur nette par âge
Voici les chiffres médians (la moitié des gens ont plus, la moitié ont moins) :
| Âge | Valeur nette médiane (États-Unis, 2022) | Objectif « sur la bonne voie » |
|---|---|---|
| 25–34 | 39 000 $ | ~50 000 $ |
| 35–44 | 135 000 $ | ~200 000 $ |
| 45–54 | 247 000 $ | ~400 000 $ |
| 55–64 | 364 000 $ | ~700 000 $ |
| 65–74 | 409 000 $ | ~1 000 000 $ |
La colonne « sur la bonne voie » suppose que vous voulez prendre votre retraite à 65 ans avec 1 M$.
Ce qu'il faut inclure :- Comptes de retraite (401k, IRA, Roth) : incluez le solde complet — c'est votre argent
- Valeur nette immobilière : valeur marchande actuelle moins le solde hypothécaire restant
- Voiture : utilisez la valeur marchande actuelle (Kelley Blue Book), pas ce que vous avez payé
- N'incluez pas : voitures louées, dépôts de garantie, argent qui vous est dû (trop incertain)
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
Formule de croissance de la valeur nette
Où r est votre rendement annuel moyen sur les actifs investis, S est l'épargne annuelle, et t est le nombre d'années.
Analyse de sensibilité — en partant d'une valeur nette de 50 000 , épargnant 12 000 /an :
| Taux de rendement | Valeur nette à 65 ans (en commençant à 35 ans) |
|---|---|
| 5% | 1 040 000 $ |
| 7% | 1 490 000 $ |
| 9% | 2 190 000 $ |
Les deux leviers : Vous pouvez augmenter la valeur nette en (1) augmentant le taux d'épargne S ou (2) augmentant le taux de rendement r. Augmenter l'épargne est entièrement sous votre contrôle ; augmenter les rendements nécessite de prendre plus de risques. Pour la plupart des gens, épargner davantage est plus fiable que de poursuivre des rendements plus élevés.