Patrimônio líquido: o número que realmente importa
Pontos-chave
04 · ideias- Patrimônio líquido = total de ativos − total de passivos
- Acompanhe mensalmente, não anualmente
- Um patrimônio líquido crescente importa mais que o nível de renda
- Inclua as contas de aposentadoria — muitas vezes o maior ativo
Nível básico
O essencial · 1 min
Patrimônio líquido = total de ativos − total de passivos. É a medida mais importante de saúde financeira — mais relevante que a renda. Um professor com bens quitados pode ter maior patrimônio que um profissional de alta renda com dívidas massivas. Acompanhe mensalmente para ver se você está realmente construindo riqueza.
Nível intermediário
Como se aplica · 1 min
Referências de patrimônio líquido por idade
Estes são valores medianos (metade das pessoas tem mais, metade tem menos):
| Idade | Patrimônio líquido mediano (EUA, 2022) | Meta "no caminho certo" |
|---|---|---|
| 25–34 | $39.000 | ~$50.000 |
| 35–44 | $135.000 | ~$200.000 |
| 45–54 | $247.000 | ~$400.000 |
| 55–64 | $364.000 | ~$700.000 |
| 65–74 | $409.000 | ~$1.000.000 |
A coluna "no caminho certo" supõe que você quer se aposentar aos 65 com $1M.
O que incluir:- Contas de aposentadoria (401k, IRA, Roth): inclua o saldo total — é dinheiro seu
- Patrimônio no imóvel: valor de mercado atual menos o saldo restante da hipoteca
- Carro: use o valor de mercado atual (Kelley Blue Book), não o que você pagou
- Não inclua: carros em leasing, depósitos de aluguel, dinheiro que devem a você (incerto demais)
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 1 min
Fórmula de crescimento do patrimônio líquido
Onde r é o seu retorno anual médio sobre os ativos investidos, S é a poupança anual e t são os anos.
Análise de sensibilidade — partindo de um patrimônio líquido de $50.000 e poupando $12.000/ano:
| Taxa de retorno | Patrimônio líquido aos 65 anos (começando aos 35) |
|---|---|
| 5% | $1.040.000 |
| 7% | $1.490.000 |
| 9% | $2.190.000 |
As duas alavancas: você pode aumentar o patrimônio líquido (1) elevando a taxa de poupança S ou (2) elevando a taxa de retorno r. Poupar mais está totalmente sob seu controle; aumentar o retorno exige assumir mais risco. Para a maioria das pessoas, poupar mais é mais confiável do que correr atrás de retornos maiores.