Patrimonio neto: el único número que realmente importa
Puntos clave
04 · ideas- Patrimonio neto = total de activos − total de pasivos
- Haz seguimiento mensual, no anual
- Un patrimonio neto creciente importa más que el nivel de ingresos
- Incluye cuentas de jubilación — a menudo el activo más grande
Nivel básico
Lo esencial · 1 min
Patrimonio neto = todo lo que posees − todo lo que debes
Activos: ahorros, inversiones, cuentas de jubilación, plusvalía de la vivienda, valor del automóvil
Pasivos: saldo de la hipoteca, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, deuda de tarjetas de crédito
- Un médico que gana $300k con $500k en préstamos estudiantiles y una hipoteca de $800k puede tener patrimonio neto negativo
- Un maestro que gana $60k que compró una casa hace 20 años y ahorró consistentemente puede tener $400k en patrimonio neto
Haz seguimiento del patrimonio neto mensualmente. Un patrimonio neto creciente — aunque sea lentamente — significa que estás construyendo riqueza sin importar tu sueldo.
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 1 min
Puntos de referencia del patrimonio neto por edad
Estas son cifras medianas (la mitad de las personas tienen más, la mitad tienen menos):
| Edad | Patrimonio neto mediano (EE.UU., 2022) | Meta "en camino" |
|---|---|---|
| 25–34 | $39,000 | ~$50,000 |
| 35–44 | $135,000 | ~$200,000 |
| 45–54 | $247,000 | ~$400,000 |
| 55–64 | $364,000 | ~$700,000 |
| 65–74 | $409,000 | ~$1,000,000 |
La columna "en camino" asume que quieres jubilarte a los 65 años con $1M.
Qué incluir:- Cuentas de jubilación (401k, IRA, Roth): incluye el saldo completo — es tu dinero
- Plusvalía de la vivienda: valor actual de mercado menos el saldo restante de la hipoteca
- Automóvil: usa el valor actual de mercado (Kelley Blue Book), no lo que pagaste
- No incluyas: automóviles arrendados, depósitos de alquiler, dinero que te deben (muy incierto)
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
Fórmula de crecimiento del patrimonio neto
Donde r es tu rendimiento anual promedio sobre activos invertidos, S es el ahorro anual, y t son los años.
Análisis de sensibilidad — comenzando con patrimonio neto de $50,000, ahorrando $12,000/año:
| Tasa de rendimiento | Patrimonio neto a los 65 años (comenzando a los 35) |
|---|---|
| 5% | $1,040,000 |
| 7% | $1,490,000 |
| 9% | $2,190,000 |
Las dos palancas: Puedes aumentar el patrimonio neto (1) aumentando la tasa de ahorro S o (2) aumentando la tasa de rendimiento r. Aumentar el ahorro está completamente bajo tu control; aumentar los rendimientos requiere tomar más riesgo. Para la mayoría de las personas, ahorrar más es más confiable que perseguir rendimientos más altos.