Debt Avalanche vs. Snowball
Kernpunkte
04 · Ideen- Avalanche spart mathematisch mehr Geld
- Snowball liefert schnellere psychologische Erfolge
- Hybrid-Ansatz funktioniert für die meisten Menschen
- Der Unterschied beträgt oft 500€–3.000€ an Zinsen
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
Zwei beliebte Strategien für das Abbezahlen mehrerer Schulden:
Avalanche-Methode: Zahle Mindestbeträge bei allen Schulden, dann jeden zusätzlichen Euro für die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zuerst.
Snowball-Methode: Zahle Mindestbeträge bei allen Schulden, dann jeden zusätzlichen Euro für den kleinsten Saldo zuerst — unabhängig vom Zinssatz.
Wer gewinnt? Avalanche spart mehr Geld. Snowball zahlt einzelne Schulden schneller ab (mehr Motivation). Die meisten Finanzberater empfehlen Avalanche für die Mathematik, Snowball für die Psychologie.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 1 Min.
Direkter Vergleich
Drei Schulden, 300€/Monat zusätzlich verfügbar:
| Schuld | Saldo | Zinssatz | Mindestbetrag |
|---|---|---|---|
| Kreditkarte | 4.000€ | 22% | 80€ |
| Autokredit | 8.000€ | 6% | 180€ |
| Studienkredit | 12.000€ | 5% | 130€ |
- Gesamte Zinsen gezahlt: ~3.100€
- Zeit bis schuldenfrei: ~38 Monate
- Gesamte Zinsen gezahlt: ~3.820€
- Zeit bis schuldenfrei: ~40 Monate
Unterschied: Avalanche spart 720€ an Zinsen und ist 2 Monate früher fertig.
Der Unterschied ist größer, wenn hochverzinsliche Schulden auch große Salden haben. Bei einer 15.000€ Kreditkarte mit 24% kann der Unterschied 3.000€ überschreiten.
Hybrid-Ansatz: Verwende die Avalanche-Reihenfolge, aber wenn zwei Schulden Zinssätze innerhalb von 2% haben, zahle den kleineren Saldo zuerst für einen motivierenden schnellen Erfolg ohne signifikante Kosten.
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Zinskosten-Formel für Vergleich
Gesamte Zinsen für eine Schuld, die in n Monaten mit Mindestbetrag m und Zusatzzahlung e abbezahlt wird:
Wobei B_k der Saldo im Monat k nach der Zahlung ist, und r der monatliche Zinssatz.
Die Schlüsselerkenntnis: Die Avalanche-Methode minimiert \sum I_{total} über alle Schulden, weil sie den höchstverzinsten Saldo am schnellsten reduziert. Für Schuld i mit Zinssatz r_i > r_j spart jeder Euro, der auf Schuld i statt j angewendet wird, (r_i - r_j) pro Monat in der Zukunft.
Opportunitätskosten-Betrachtung: Das Abbezahlen von 22% Kreditkartenschulden entspricht einer garantierten 22% Rendite. Keine Investition schlägt dies zuverlässig — was die Eliminierung hochverzinslicher Schulden zur mathematisch dominanten Wahl vor jeder Investition macht.