Avalanche de dettes contre boule de neige
Points clés
04 · idées- L'avalanche économise plus d'argent mathématiquement
- La boule de neige procure des victoires psychologiques plus rapides
- L'approche hybride fonctionne pour la plupart des gens
- La différence représente souvent 500 $–3 000 $ en intérêts
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
Deux stratégies populaires pour rembourser plusieurs dettes :
Méthode avalanche : Payez les minimums sur toutes les dettes, puis consacrez chaque dollar supplémentaire à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier.
Méthode boule de neige : Payez les minimums sur toutes les dettes, puis consacrez chaque dollar supplémentaire au plus petit solde en premier — peu importe le taux.
Laquelle gagne ? L'avalanche économise plus d'argent. La boule de neige rembourse les dettes individuelles plus rapidement (plus de motivation). La plupart des conseillers financiers recommandent l'avalanche pour les mathématiques, la boule de neige pour la psychologie.
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 1 min
Exemple côte à côte
Trois dettes, 300 $/mois supplémentaires disponibles :
| Dette | Solde | Taux | Minimum |
|---|---|---|---|
| Carte de crédit | 4 000 $ | 22% | 80 $ |
| Prêt auto | 8 000 $ | 6% | 180 $ |
| Prêt étudiant | 12 000 $ | 5% | 130 $ |
- Intérêts totaux payés : ~3 100 $
- Temps pour être libre de dettes : ~38 mois
- Intérêts totaux payés : ~3 820 $
- Temps pour être libre de dettes : ~40 mois
Différence : L'avalanche économise 720 $ en intérêts et se termine 2 mois plus tôt.
L'écart est plus important lorsque les dettes à taux élevé ont aussi de gros soldes. Avec une carte de crédit de 15 000 à 24%, la différence peut dépasser 3 000 .
Approche hybride : Utilisez l'ordre avalanche, mais si deux dettes ont des taux à moins de 2% l'un de l'autre, remboursez d'abord le plus petit solde pour obtenir une victoire rapide motivante sans coût significatif.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
Formule de coût d'intérêt pour comparaison
Intérêt total pour une dette payée en n mois avec minimum m et paiement supplémentaire e :
Où B_k est le solde au mois k après paiement, et r est le taux mensuel.
L'insight clé : La méthode avalanche minimise \sum I_{total} sur toutes les dettes car elle réduit le solde au taux le plus élevé le plus rapidement. Pour une dette i avec taux r_i > r_j, chaque dollar appliqué à la dette i au lieu de j économise (r_i - r_j) par mois à l'avenir.
Cadrage de coût d'opportunité : Payer une dette de carte de crédit à 22% équivaut à gagner un rendement garanti de 22%. Aucun investissement ne bat cela de manière fiable — faisant de l'élimination des dettes à taux élevé le choix mathématiquement dominant avant tout investissement.