Ratio d'endettement : ce que mesurent les prêteurs
Points clés
04 · idées- Ratio avant : frais de logement uniquement. Ratio arrière : tous les paiements de dette
- Un ratio d'endettement arrière de 43% est un seuil commun pour les hypothèques qualifiées
- Le ratio d'endettement utilise le revenu brut (avant impôts), pas le revenu net
- Les prêts étudiants, les paiements automobiles et les paiements minimums des cartes comptent tous
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
Le ratio d'endettement (DTI) mesure les paiements de dette mensuels en pourcentage du revenu brut mensuel.
- Ratio avant (front-end DTI) : Frais de logement uniquement (principal hypothécaire, intérêts, impôts fonciers, assurance) divisés par le revenu brut
- Ratio arrière (back-end DTI) : Tous les paiements de dette mensuels (logement + automobile + prêts étudiants + minimums de cartes) divisés par le revenu brut
- Ratio avant : $1 600 / $7 500 = 21,3%
- Ratio arrière : $2 230 / $7 500 = 29,7%
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 1 min
Seuils qui apparaissent dans les directives de prêt
| Hypothèque conventionnelle | Prêt FHA | |
|---|---|---|
| Ratio avant | 28% préféré | 31% préféré |
| Ratio arrière | 36-43% | 43-50% |
La CFPB a établi un ratio d'endettement arrière de 43% comme seuil pour les « hypothèques qualifiées » — des prêts bénéficiant de certaines protections des consommateurs en vertu de la loi Dodd-Frank.
Ce qui compte pour le ratio d'endettement : Les paiements minimums des cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts personnels, les prêts étudiants, les pensions alimentaires pour enfants et les pensions d'aliments, les frais de logement.
Ce qui ne compte pas : Les services publics, l'épicerie, l'assurance, les abonnements, les factures de téléphone portable.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
Ratio d'endettement et tarification des prêts
Le ratio d'endettement affecte non seulement l'approbation mais aussi la tarification. Les directives hypothécaires conventionnelles (Fannie Mae et Freddie Mac) utilisent une matrice où les combinaisons de cote de crédit et de LTV/DTI déterminent les ajustements du prix au niveau du prêt — des frais qui se traduisent par un taux d'intérêt plus élevé pour les profils plus risqués.
Le programme de prêts VA complète le ratio d'endettement par un test de revenu résiduel : le revenu restant après que toutes les obligations soient payées. Un vétéran avec un revenu de $7 500 et $4 000 d'obligations totales a un revenu résiduel de $3 500, ce qui peut le qualifier à un ratio d'endettement plus élevé que les seuils conventionnels.