43% 常见阈值
债务收入比：贷款人衡量的指标
债务收入比（DTI）是每月债务总支付除以每月总收入，以百分比表示。按揭贷款方关注前端 DTI（仅住房，目标低于 28%）和后端 DTI（所有债务，目标低于 36-43%）。DTI 是任何贷款申请中最重要的单一数字——在申请前改善它直接改善批准率和提供的利率。
要点
04 · 要点- 前端 DTI：仅住房成本。后端：所有债务支付
- 43% 后端 DTI 是符合条件抵押贷款的常见阈值
- DTI 使用总收入（税前），而非实得工资
- 学生贷款、汽车付款和信用卡最低还款额都计入
基础层级
核心要点 · 1 分钟
债务收入比 (DTI) 衡量月度债务支付占总月收入的百分比。
$$DTI = \frac{\text{月度债务支付}}{\text{总月收入}} \times 100$$
两个版本：- 前端 DTI： 仅住房成本（抵押贷款本金、利息、税费、保险）除以总收入
- 后端 DTI： 所有月度债务支付（住房 + 汽车 + 学生贷款 + 信用卡最低还款）除以总收入
- 前端：$1,600 / $7,500 = 21.3%
- 后端：$2,230 / $7,500 = 29.7%
中级层级
如何应用 · 1 分钟
贷款指南中的阈值
| 传统抵押贷款 | FHA 贷款 | |
|---|---|---|
| 前端 | 28% 首选 | 31% 首选 |
| 后端 | 36-43% | 43-50% |
CFPB 将 43% 后端 DTI 确定为"符合条件抵押贷款"的阈值——根据《多德-弗兰克法案》具有特定消费者保护的贷款。
计入 DTI 的项目： 信用卡最低还款额、汽车贷款、个人贷款、学生贷款、子女抚养费和赡养费、住房成本。
不计入 DTI 的项目： 公用事业、食品杂货、保险、订阅服务、手机账单。
高级层级
逐步计算 · 1 分钟
DTI 和贷款定价
DTI 不仅影响批准，还影响定价。传统抵押贷款指南（房利美和房地美）使用矩阵，其中信用评分和 LTV/DTI 组合共同确定贷款级别价格调整——这些费用转化为对风险较高的申请人的更高利率。
VA 贷款计划用剩余收入测试补充 DTI：在支付所有债务后的剩余收入。一名退伍军人月收入 $7,500，总债务支付 $4,000，剩余收入为 $3,500，这可能符合高于传统阈值的 DTI 资格。