Ratio dette-revenu : ce que voient réellement les prêteurs
Points clés
04 · idées- RDR = total des paiements mensuels de dettes ÷ revenu mensuel brut
- RDR frontal : coûts de logement seulement (les prêteurs veulent <28 %)
- RDR global : toutes les dettes (les prêteurs veulent <36–43 %)
- Réduire le RDR avant de faire une demande améliore le taux et les chances d'approbation
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
Ratio dette-revenu (RDR) = paiements mensuels de dettes ÷ revenu mensuel brut
Si vous gagnez 5 000 /mois et payez 1 500 /mois en dettes (loyer, voiture, cartes de crédit), votre RDR est de 30 %.
Pourquoi c'est important : Les prêteurs utilisent le RDR pour évaluer quelle partie de vos revenus est déjà engagée. Un RDR élevé suggère que vous êtes à bout de souffle — plus de risque de défaut. Un RDR faible suggère qu'il y a de la place pour prendre plus.
Seuils courants :- Sous 36 % : Idéal — la plupart des prêteurs approuvent facilement
- 36–43 % : Acceptable pour la plupart des prêts conventionnels
- 43–50 % : Plus difficile à qualifier ; moins d'options
- Au-dessus de 50 % : Très difficile d'être approuvé pour la plupart des produits
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 1 min
RDR frontal vs. RDR global
RDR frontal (ratio de logement) : coûts mensuels de logement ÷ revenu brut- Inclut : hypothèque/loyer, taxes foncières, assurance habitation, frais d'association de propriétaires
- Idéal : sous 28 %
- Inclut tout ce qui précède + prêts auto, prêts étudiants, cartes de crédit (paiements minimums), prêts personnels
- Idéal : sous 36 % ; maximum pour la plupart des hypothèques : 43–50 %
- Revenu brut : 7 000 $/mois
- Logement : 1 500 $ → Frontal : 21 % ✅
- Prêt auto : 400 $, Prêts étudiants : 300 $, Cartes de crédit : 150 $ = total des dettes 2 350 $
- Global : 2 350 $ / 7 000 $ = 33,6 % ✅
Quel RDR contrôle votre approbation hypothécaire : La plupart des prêteurs utilisent les deux. Si votre frontal est excellent mais le global est à 48 %, vous aurez des difficultés.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
Impact du RDR sur le taux hypothécaire
Le RDR affecte à la fois l'approbation et le taux. Les prêteurs utilisent une tarification basée sur le risque :
| Plage RDR | Prime de taux (typique) | Notes |
|---|---|---|
| < 36 % | Taux de base | Meilleur prix |
| 36–42 % | +0,125–0,25 % | Impact minimal |
| 42–45 % | +0,25–0,50 % | Coût notable |
| 45–50 % | +0,50–1,00 % | Impact élevé |
| > 50 % | Peut ne pas qualifier |
Sur une hypothèque de 400 000 , une prime de taux de 0,5 % = 120 /mois supplémentaire, ou 43 000 $ sur 30 ans.
Stratégies pour réduire le RDR avant de faire une demande :- Rembourser d'abord les dettes avec les paiements minimums les plus élevés (pas le taux le plus élevé — vous voulez éliminer l'obligation mensuelle)
- Ne fermez pas les anciennes cartes de crédit (le crédit disponible n'est pas inclus dans le RDR — seulement les paiements minimums)
- Évitez les nouvelles dettes pendant 6–12 mois avant de faire une demande
- Considérez un remboursement basé sur le revenu pour les prêts étudiants (peut considérablement réduire les paiements minimums)
La formule du RDR avec les prêts étudiants : Les prêteurs utilisent le paiement mensuel minimum réel pour les prêts étudiants, ou 0,5–1 % du solde impayé (si en report). Les plans IBR/PAYE peuvent considérablement réduire ce chiffre.