Comment utiliser le calculateur d'abordabilité
Points clés
04 · idées- Ratio frontal : les coûts de logement doivent rester sous 28% du revenu brut
- Ratio dorsal (DTI) : toutes les dettes doivent rester sous 43% au total
- Un revenu de 7 000$/mois supporte environ 280k$–350k$ aux taux actuels
- La taille de la mise de fonds affecte directement la fourchette de prix et le coût mensuel
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
Le calculateur d'abordabilité répond à : combien de maison puis-je réellement me permettre ? Il utilise deux entrées — votre revenu et vos dettes existantes — et deux garde-fous de l'industrie du crédit.
Les deux règles utilisées par les prêteurs :- Ratio de logement (DTI frontal) : Vos coûts mensuels totaux de logement (PITI) ne devraient pas dépasser 28% du revenu mensuel brut
- DTI total (dorsal) : Tous les paiements mensuels de dette (logement + auto + prêts étudiants + cartes de crédit) ne devraient pas dépasser 36–43% du revenu brut
Ce ne sont pas que des suggestions — ce sont les seuils que la plupart des prêteurs exigent pour l'approbation d'un prêt.
Estimation rapide :- Revenu mensuel × 28% = paiement maximum de logement (PITI)
- Soustraire l'estimation des taxes + assurance pour obtenir le P&I maximum
- Travailler à rebours pour trouver le prix de la maison
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 2 min
Faire les calculs
Exemple : 7 000/mois de revenu brut, 400/mois de dettes existantes (auto + prêt étudiant)
Étape 1 : Paiement maximum de logement (règle de 28%) :
7 000 × 0,28 = 1 960/mois total PITI
Étape 2 : Dette totale maximum (règle de 43%) :
7 000 × 0,43 = 3 010/mois − 400 existant = 2 610 disponible pour le logement
→ La contrainte limitante est la règle de 28% : 1 960$/mois
Étape 3 : Soustraire les estimations de taxes et d'assurance :
Taxe foncière ~350/mois + assurance ~100/mois = 450$/mois
Budget P&I : 1 960 − 450 = 1 510$/mois
Étape 4 : Convertir P&I en prix de maison (à 7,5%, 30 ans) :
1 510 de paiement mensuel ↔ ~215 000 de prêt
Avec 10% de mise de fonds : prix de maison ≈ 239 000$
Avec 20% de mise de fonds : prix de maison ≈ 269 000$
Fourchettes conservatrices vs étirées
Le calculateur montre trois scénarios :- Conservateur (36% DTI) : Ce que vous pouvez confortablement vous permettre sans stress financier
- Modéré (43% DTI) : Maximum standard du prêteur — nécessite une budgétisation disciplinée
- Étiré (50% DTI) : Possible avec certains types de prêts (FHA, VA) mais laisse très peu de marge
| Revenu mensuel brut | Conservateur | Modéré | Étiré |
|---|---|---|---|
| 5 000$ | ~165k$ | ~210k$ | ~240k$ |
| 7 000$ | ~230k$ | ~295k$ | ~335k$ |
| 10 000$ | ~330k$ | ~420k$ | ~480k$ |
Suppose un taux de 7,5%, terme de 30 ans, 20% de mise de fonds, 300$/mois d'autres dettes
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
La valeur actuelle du coût de logement
Le vrai coût d'une hypothèque n'est pas seulement le prix affiché — c'est le coût d'opportunité de la mise de fonds plus la valeur actualisée de tous les paiements futurs.
Coût total de propriété au prix d'achat H, mise de fonds D, prêt P = H - D, taux r, terme n, incluant taxe foncière t, assurance i, entretien m (typiquement 1–2% de la valeur annuellement) :
Où H_n est la valeur future attendue de la maison (compensant les coûts par l'appréciation).
La version louer vs acheter de ceci : Soit R = loyer mensuel, \delta = croissance annuelle du loyer, g = taux d'appréciation de la maison :
L'avantage d'achat est positif quand l'appréciation et les économies de loyer dépassent les coûts de possession en termes de valeur actuelle. Aux taux actuels (~7,5%), louer est souvent moins cher à court terme (< 5 ans) mais acheter gagne typiquement sur 7+ ans dans les marchés avec une appréciation normale.