So verwenden Sie den Erschwinglichkeitsrechner
Kernpunkte
04 · Ideen- Front-End-Verhältnis: Wohnkosten sollten unter 28% des Bruttoeinkommens bleiben
- Back-End-Verhältnis (DTI): alle Schulden sollten unter 43% insgesamt bleiben
- Ein Einkommen von 7.000$/Monat unterstützt etwa 280.000$–350.000$ bei aktuellen Zinsen
- Die Höhe der Anzahlung wirkt sich direkt auf sowohl die Preisspanne als auch die monatlichen Kosten aus
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
Der Erschwinglichkeitsrechner beantwortet: Wie viel Eigenheim kann ich mir tatsächlich leisten? Er verwendet zwei Eingaben — Ihr Einkommen und Ihre bestehenden Schulden — und zwei Leitplanken aus der Kreditbranche.
Die zwei Regeln, die Kreditgeber verwenden:- Wohnverhältnis (Front-End DTI): Ihre gesamten monatlichen Wohnkosten (PITI) sollten nicht mehr als 28% des monatlichen Bruttoeinkommens betragen
- Gesamt-DTI (Back-End): Alle monatlichen Schuldenzahlungen (Wohnen + Auto + Studienkredite + Kreditkarten) sollten nicht mehr als 36–43% des Bruttoeinkommens betragen
Das sind nicht nur Vorschläge — das sind die Schwellenwerte, die die meisten Kreditgeber für die Kreditgenehmigung verlangen.
Schnelle Schätzung:- Monatseinkommen × 28% = max. Wohnzahlung (PITI)
- Steuern + Versicherungsschätzung abziehen, um max. P&I zu erhalten
- Rückwärts rechnen, um den Immobilienpreis zu ermitteln
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 2 Min.
Die Zahlen durchrechnen
Beispiel: 7.000/Monat Bruttoeinkommen, 400/Monat bestehende Schulden (Auto + Studienkredit)
Schritt 1: Max. Wohnzahlung (28%-Regel):
7.000 × 0,28 = 1.960/Monat gesamt PITI
Schritt 2: Max. Gesamtschulden (43%-Regel):
7.000 × 0,43 = 3.010/Monat − 400 bestehend = 2.610 verfügbar für Wohnen
→ Die bindende Beschränkung ist die 28%-Regel: 1.960$/Monat
Schritt 3: Steuern- und Versicherungsschätzungen abziehen:
Grundsteuer ~350/Monat + Versicherung ~100/Monat = 450$/Monat
P&I-Budget: 1.960 − 450 = 1.510$/Monat
Schritt 4: P&I in Immobilienpreis umrechnen (bei 7,5%, 30 Jahre):
1.510 monatliche Zahlung ↔ ~215.000 Kredit
Mit 10% Anzahlung: Immobilienpreis ≈ 239.000$
Mit 20% Anzahlung: Immobilienpreis ≈ 269.000$
Konservative vs. gedehnte Spannen
Der Rechner zeigt drei Szenarien:- Konservativ (36% DTI): Was Sie sich bequem leisten können ohne finanziellen Stress
- Moderat (43% DTI): Standard-Kreditgeber-Maximum — erfordert disziplinierte Budgetplanung
- Gedehnt (50% DTI): Möglich bei einigen Kreditarten (FHA, VA), lässt aber sehr wenig Spielraum
| Monatliches Bruttoeinkommen | Konservativ | Moderat | Gedehnt |
|---|---|---|---|
| 5.000$ | ~165k$ | ~210k$ | ~240k$ |
| 7.000$ | ~230k$ | ~295k$ | ~335k$ |
| 10.000$ | ~330k$ | ~420k$ | ~480k$ |
Annahmen: 7,5% Zinssatz, 30-Jahr-Laufzeit, 20% Anzahlung, 300$/Monat andere Schulden
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Der Barwert der Wohnkosten
Die wahren Kosten einer Hypothek sind nicht nur der Kaufpreis — es sind die Opportunitätskosten der Anzahlung plus der diskontierte Wert aller zukünftigen Zahlungen.
Gesamtkosten des Wohneigentums bei Kaufpreis H, Anzahlung D, Kredit P = H - D, Zinssatz r, Laufzeit n, einschließlich Grundsteuer t, Versicherung i, Instandhaltung m (typischerweise 1–2% des Wertes jährlich):
Wobei H_n der erwartete zukünftige Immobilienwert ist (Kostenausgleich durch Wertsteigerung).
Die Mieten vs. Kaufen Version davon: Sei R = Monatsmiete, \delta = jährliches Mietwachstum, g = Immobilien-Wertsteigerungsrate:
Der Kaufvorteil ist positiv, wenn Wertsteigerung und Mietersparnisse die Unterhaltskosten in Barwerten übersteigen. Bei aktuellen Zinsen (~7,5%) ist Mieten oft kurzfristig günstiger (< 5 Jahre), aber Kaufen gewinnt typischerweise über 7+ Jahre in Märkten mit normaler Wertsteigerung.