Private Hypothekenversicherung (PMI): Kosten und Kündigung
Kernpunkte
04 · Ideen- PMI kostet typischerweise 0,2-2% des Darlehensamounts jährlich
- Kreditnehmer können die Kündigung bei 80% LTV anfordern
- Kreditgeber müssen PMI bei 78% LTV gemäß dem Homeowners Protection Act automatisch kündigen
- FHA MIP hat andere Regeln und wird möglicherweise nicht automatisch gekündigt
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
Private Hypothekenversicherung (PMI) ist eine Versicherung, die bei den meisten konventionellen Darlehen erforderlich ist, wenn die Anzahlung weniger als 20% des Hauspreises beträgt. PMI schützt den Kreditgeber – nicht den Kreditnehmer – im Falle eines Zahlungsausfalls.
Kosten: Typischerweise 0,2-2% des Darlehensamounts pro Jahr, je nach Kreditwürdigkeit und LTV. Bei einem Darlehen von $300.000 kostet PMI zu 0,8% $2.400/Jahr ($200/Monat).
Wie sie gezahlt wird:- Zur monatlichen Hypothekenzahlung hinzugefügt (am häufigsten)
- Einmalige Prämie bei der Abwicklung
- Von Kreditgeber bezahlte PMI (LPMI): Der Kreditgeber zahlt die Versicherung im Austausch für einen höheren Zinssatz
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 1 Min.
Wann PMI endet
Nach dem Homeowners Protection Act (HPA) von 1998:
Auf Antrag des Kreditnehmers: Wenn der LTV 80% basierend auf dem ursprünglichen Kaufpreis erreicht, können Sie die Kündigung anfordern. Eine gute Zahlungshistorie wird typischerweise vorausgesetzt.
Automatische Kündigung: Gesetzlich erforderlich, wenn der LTV 78% basierend auf dem ursprünglichen Kaufpreis und dem ursprünglichen Amortisationsplan erreicht.
Kündigungsmitte: PMI muss bei der Hälfte der Darlehenslaufzeit enden (Monat 180 bei einem 30-Jahres-Darlehen), unabhängig vom LTV.
Zusätzliche Tilgungszahlungen reduzieren den Darlehenssaldo schneller und erreichen die 80%-LTV-Schwelle früher.
FHA MIP vs. PMI
FHA-Darlehen verwenden Mortgage Insurance Premium (MIP), nicht PMI. Bei FHA-Darlehen mit LTV über 90%, die nach 2013 ausgegeben wurden, ist MIP für die Laufzeit des Darlehens erforderlich – sie wird nicht automatisch gekündigt.
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
PMI-Preisgestaltungsfaktoren
Die PMI-Sätze werden von Hypothekenversicherungsunternehmen basierend auf: LTV-Quote, Kreditwürdigkeit, Darlehentyp (fest oder ARM), Darlehenslaufzeit und Immobilientyp festgelegt. Sowohl die PMI-Kosten als auch die Loan-Level Price Adjustments (LLPAs) von Fannie Mae/Freddie Mac beeinflussen die Gesamtkosten der konventionellen Kreditvergabe mit hohem LTV.