Seguro hipotecário privado (PMI): custo e cancelamento
Pontos-chave
04 · ideias- PMI normalmente custa 0,2-2% do valor do empréstimo anualmente
- Mutuários podem solicitar cancelamento em 80% LTV
- Credores devem cancelar automaticamente PMI em 78% LTV conforme a Lei de Proteção ao Proprietário
- FHA MIP tem regras diferentes e pode não cancelar automaticamente
Nível básico
O essencial · 1 min
Seguro Hipotecário Privado (PMI) é um seguro obrigatório na maioria dos empréstimos convencionais quando o valor de entrada é inferior a 20% do preço da casa. PMI protege o credor — não o mutuário — em caso de inadimplência.
Custo: Normalmente 0,2-2% do valor do empréstimo por ano, dependendo da pontuação de crédito e LTV. Em um empréstimo de $300.000, PMI a 0,8% custa $2.400/ano ($200/mês).
Como é pago:- Adicionado ao pagamento mensal da hipoteca (mais comum)
- Prêmio único pago no fechamento
- PMI pago pelo credor (LPMI): o credor paga o seguro em troca de uma taxa de juros mais alta
Nível intermediário
Como se aplica · 1 min
Quando o PMI termina
Sob a Lei de Proteção ao Proprietário (HPA) de 1998:
Cancelamento solicitado pelo mutuário: Quando o LTV atinge 80% com base no preço de compra original, você pode solicitar o cancelamento. Histórico de pagamentos em dia é normalmente necessário.
Cancelamento automático: Obrigatório por lei quando o LTV atinge 78% com base no preço de compra original e no cronograma de amortização original.
Cancelamento no ponto médio: PMI deve terminar no ponto médio do termo do empréstimo (mês 180 de um empréstimo de 30 anos) independentemente do LTV.
Pagamentos adicionais de principal reduzem o saldo do empréstimo mais rapidamente, atingindo o limite de 80% LTV mais cedo.
FHA MIP vs. PMI
Empréstimos FHA usam Prêmio de Seguro Hipotecário (MIP), não PMI. Para empréstimos FHA com LTV acima de 90% originados após 2013, MIP é obrigatório pela vida do empréstimo — não cancela automaticamente.
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 1 min
Fatores de precificação do PMI
As taxas de PMI são definidas por companhias de seguros hipotecários com base em: proporção LTV, pontuação de crédito, tipo de empréstimo (taxa fixa vs. ARM), termo do empréstimo e tipo de propriedade. Tanto o custo do PMI quanto os Ajustes de Preço no Nível do Empréstimo (LLPAs) da Fannie Mae/Freddie Mac afetam o custo total do empréstimo convencional com alto LTV.