Seguro hipotecario privado (PMI): costo y cancelación
Puntos clave
04 · ideas- El PMI típicamente cuesta 0.2-2% del monto del préstamo anualmente
- Los prestatarios pueden solicitar la cancelación al 80% LTV
- Los prestamistas deben cancelar automáticamente el PMI al 78% LTV según la Ley de Protección de Propietarios
- El MIP de FHA tiene reglas diferentes y puede no cancelarse automáticamente
Nivel básico
Lo esencial · 1 min
Seguro Hipotecario Privado (PMI) es un seguro requerido en la mayoría de préstamos convencionales cuando el enganche es menor al 20% del precio de la vivienda. El PMI protege al prestamista —no al prestatario— en caso de incumplimiento.
Costo: Típicamente 0.2-2% del monto del préstamo por año, dependiendo del puntaje de crédito y LTV. En un préstamo de $300,000, PMI al 0.8% cuesta $2,400/año ($200/mes).
Cómo se paga:- Se suma al pago mensual de la hipoteca (lo más común)
- Prima única pagada al cierre
- PMI pagado por el prestamista (LPMI): el prestamista paga el seguro a cambio de una tasa de interés más alta
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 1 min
Cuándo termina el PMI
Bajo la Ley de Protección de Propietarios (HPA) de 1998:
Cancelación solicitada por el prestatario: Cuando el LTV alcanza 80% basado en el precio de compra original, puedes solicitar la cancelación. Generalmente se requiere un historial de pagos sin retrasos.
Cancelación automática: Requerida por ley cuando el LTV alcanza 78% basado en el precio de compra original y el cronograma de amortización original.
Cancelación en el punto medio: El PMI debe terminar en el punto medio del plazo del préstamo (mes 180 de una hipoteca a 30 años) independientemente del LTV.
Los pagos adicionales de capital reducen el saldo del préstamo más rápidamente, alcanzando el umbral de 80% LTV antes.
MIP de FHA vs. PMI
Los préstamos FHA utilizan Seguro Hipotecario Premium (MIP), no PMI. Para préstamos FHA con LTV superior al 90% originados después de 2013, el MIP es requerido durante la vida del préstamo —no se cancela automáticamente.
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
Factores de precio del PMI
Las tasas de PMI son establecidas por compañías de seguros hipotecarios basadas en: relación LTV, puntaje de crédito, tipo de préstamo (tasa fija vs. ARM), plazo del préstamo y tipo de propiedad. Tanto el costo del PMI como los Ajustes de Precio a Nivel de Préstamo (LLPAs) de Fannie Mae/Freddie Mac afectan el costo total de los préstamos convencionales de LTV alto.