~$300k de equity promedio
¿Qué es el capital propio (equity) de una vivienda?
El equity de una vivienda es la porción del valor de mercado que realmente poseés — el valor de mercado menos el saldo pendiente de la hipoteca. Si tu casa vale $400,000 y debes $150,000, tienes $250,000 de equity. Crece de dos formas: mediante el pago del capital hipotecario y mediante la apreciación del valor.
Puntos clave
04 · ideas- Equity = valor de la vivienda menos el saldo pendiente de la hipoteca
- Crece mediante pagos de capital, apreciación del valor y mejoras
- El propietario promedio tiene ~$300,000 en equity
- El HELOC permite pedir prestado contra el equity — pero la casa está en riesgo
Gráfico ilustrativo
$200k · 7.5% · 30yr
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Nivel básico
Lo esencial · 1 min
El equity de una vivienda es la parte de tu casa que realmente poseés:
$$\text{Equity} = \text{Valor de la vivienda} - \text{Saldo de la hipoteca}$$
Dos formas en que crece el equity:- Pagando la hipoteca — cada pago reduce tu saldo
- Apreciación del valor — si los precios suben, tu equity crece automáticamente
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 2 min
Crecimiento del equity a lo largo del tiempo
Casa de $300,000, 20% de entrada, 7% de hipoteca, 4% de apreciación anual:
| Año | Valor | Saldo hipoteca | Equity total |
|---|---|---|---|
| 0 | $300,000 | $240,000 | $60,000 |
| 5 | $364,996 | $228,773 | $136,223 |
| 10 | $444,073 | $211,888 | $232,185 |
| 20 | $657,100 | $146,154 | $510,946 |
| 30 | $972,522 | $0 | $972,522 |
Formas de acceder al equity
| Producto | Ideal para | Riesgo |
|---|---|---|
| Préstamo con garantía hipotecaria | Gasto grande único | Deuda fija |
| HELOC | Gastos recurrentes | Tasa variable |
| Refinanciación con retiro de efectivo | Cuando la tasa es menor | Pago mayor |
Advertencia: Pedir prestado contra el equity pone tu hogar en riesgo de ejecución hipotecaria.
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
Análisis de retorno sobre el equity
Comenzando con $60,000 de entrada en una casa de $300,000 (apreciación 4%):
$$ROI_{10 años} = \frac{232,185 - 60,000}{60,000} = 287\%$$
vs. S&P 500 al 10% durante 10 años: $60,000 → $155,600 (159% de retorno).
Pero el retorno real de bienes raíces debe considerar:- Mantenimiento: 1–2% del valor/año
- Impuestos: 1–3%
- Seguro: 0.5%
- Intereses de la hipoteca
El retorno neto suele ser 3–5% sobre el equity invertido.
Ratio préstamo-valor (LTV)
$$LTV = \frac{\text{Saldo de la hipoteca}}{\text{Valor de la vivienda}} \times 100$$
LTV < 80%: Sin PMI, mejores tasas de refinanciación. LTV > 100%: "Bajo el agua" — impedido de refinanciar.