Assurance hypothécaire privée (PMI) : coût et annulation
Points clés
04 · idées- L'assurance PMI coûte généralement 0,2-2% du montant du prêt par an
- Les emprunteurs peuvent demander l'annulation à 80% LTV
- Les prêteurs doivent annuler automatiquement l'assurance PMI à 78% LTV en vertu de la Loi sur la protection des propriétaires
- L'assurance MIP de la FHA a des règles différentes et peut ne pas s'annuler automatiquement
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
L'assurance hypothécaire privée (PMI) est une assurance requise sur la plupart des prêts conventionnels lorsque l'acompte est inférieur à 20% du prix de la maison. L'assurance PMI protège le prêteur — et non l'emprunteur — en cas de défaut de paiement.
Coût : Généralement 0,2-2% du montant du prêt par an, selon la cote de crédit et le ratio LTV. Sur un prêt de 300 000 , l'assurance PMI à 0,8% coûte 2 400 /an (200 $/mois).
Comment elle est payée :- Ajoutée au paiement hypothécaire mensuel (plus courant)
- Prime forfaitaire unique à la clôture
- Assurance payée par le prêteur (LPMI) : le prêteur paie l'assurance en échange d'un taux d'intérêt plus élevé
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 1 min
Quand l'assurance PMI se termine
En vertu de la Loi sur la protection des propriétaires (HPA) de 1998 :
Annulation à la demande de l'emprunteur : Quand le ratio LTV atteint 80% selon le prix d'achat original, vous pouvez demander l'annulation. Un historique de paiement en règle est généralement requis.
Annulation automatique : Requise par la loi quand le ratio LTV atteint 78% selon le prix d'achat original et le calendrier d'amortissement original.
Annulation au point médian : L'assurance PMI doit se terminer au point médian de la période du prêt (mois 180 d'un prêt de 30 ans) quel que soit le ratio LTV.
Les paiements de capital supplémentaires réduisent le solde du prêt plus rapidement, atteignant le seuil de 80% LTV plus tôt.
Assurance MIP de la FHA vs. PMI
Les prêts FHA utilisent l'assurance hypothécaire premium (MIP), et non l'assurance PMI. Pour les prêts FHA avec un ratio LTV supérieur à 90% initiés après 2013, l'assurance MIP est requise pour la durée du prêt — elle ne s'annule pas automatiquement.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
Facteurs d'évaluation de l'assurance PMI
Les taux d'assurance PMI sont établis par les compagnies d'assurance hypothécaire selon : le ratio LTV, la cote de crédit, le type de prêt (taux fixe vs ARM), la période du prêt et le type de propriété. Le coût de l'assurance PMI et les ajustements de prix au niveau du prêt de Fannie Mae/Freddie Mac (LLPA) affectent le coût total des prêts hypothécaires conventionnels à ratio LTV élevé.