如何使用房屋负担能力计算器
要点
04 · 要点- 前端比率：住房成本应保持在总收入的28%以下
- 后端比率（DTI）：所有债务应保持在总收入的43%以下
- 月收入7,000美元在当前利率下大约支持28万-35万美元房价
- 首付规模直接影响价格范围和月度成本
基础层级
核心要点 · 1 分钟
负担能力计算器回答的问题是：我实际能负担得起多少钱的房子？ 它使用两个输入——您的收入和现有债务——以及放贷行业的两个准则。
放贷机构使用的两个规则：- 住房比率（前端DTI）： 您的月度住房总成本（PITI）不应超过月总收入的28%
- 总DTI（后端）： 所有月度债务支付（住房+汽车+学生贷款+信用卡）不应超过总收入的36-43%
这些不仅仅是建议——它们是大多数放贷机构批准贷款所要求的门槛。
快速估算：- 月收入 × 28% = 最大住房支付额（PITI）
- 减去税收+保险估算得出最大本息
- 反推计算房价
中级层级
如何应用 · 3 分钟
数字计算
示例：月总收入7,000美元，现有债务400美元/月（汽车+学生贷款）
第1步：最大住房支付额（28%规则）：
7,000美元 × 0.28 = 1,960美元/月 PITI总额
第2步：最大总债务（43%规则）：
7,000美元 × 0.43 = 3,010美元/月 − 400美元现有债务 = 2,610美元可用于住房
→ 约束条件是28%规则：1,960美元/月
第3步：减去税收和保险估算：
房产税约350美元/月 + 保险约100美元/月 = 450美元/月
本息预算：1,960美元 − 450美元 = 1,510美元/月
第4步：将本息转换为房价（按7.5%利率，30年期）：
1,510美元月供 ↔ 约215,000美元贷款
10%首付：房价约239,000美元
20%首付：房价约269,000美元
保守型与拉伸型范围
计算器显示三种情况：- 保守型（36% DTI）： 您能舒适负担而无财务压力的金额
- 适中型（43% DTI）： 标准放贷机构最高限额——需要严格的预算管理
- 拉伸型（50% DTI）： 某些贷款类型（FHA、VA）可能实现，但几乎没有余地
| 月总收入 | 保守型 | 适中型 | 拉伸型 |
|---|---|---|---|
| 5,000美元 | 约16.5万美元 | 约21万美元 | 约24万美元 |
| 7,000美元 | 约23万美元 | 约29.5万美元 | 约33.5万美元 |
| 10,000美元 | 约33万美元 | 约42万美元 | 约48万美元 |
假设7.5%利率，30年期，20%首付，其他债务300美元/月
高级层级
逐步计算 · 1 分钟
住房成本的现值
抵押贷款的真实成本不仅仅是标价——它是首付的机会成本加上所有未来支付的折现价值。
拥有住房的总成本 购买价格为H，首付D，贷款P = H - D，利率r，期限n，包括房产税t，保险i，维护费m（通常为年度价值的1-2%）：
其中H_n是预期的未来房价（通过升值抵消成本）。
租房与买房的版本： 设R = 月租金，\delta = 年租金增长率，g = 房价升值率：
当升值和租金节省在现值条件下超过持有成本时，购买优势为正。在当前利率下（约7.5%），租房在短期内（< 5年）通常更便宜，但在具有正常升值的市场中，买房通常在7年以上的时间里更胜一筹。