Como usar a calculadora de acessibilidade
Pontos-chave
04 · ideias- Razão front-end: os custos de moradia devem ficar abaixo de 28% da renda bruta
- Razão back-end (DTI): todas as dívidas devem ficar abaixo de 43% no total
- Uma renda de $7.000/mês sustenta aproximadamente $280k–$350k nas taxas atuais
- O tamanho da entrada afeta diretamente a faixa de preço e o custo mensal
Nível básico
O essencial · 1 min
A calculadora de acessibilidade responde: quanto de imóvel posso realmente pagar? Ela usa dois insumos — sua renda e suas dívidas existentes — e dois guardrails do setor de crédito: (1) a parcela não deve superar 28% da renda bruta e (2) todas as dívidas não devem superar 36-43% da renda.
Nível intermediário
Como se aplica · 3 min
Fazendo as contas
Exemplo: renda bruta de $7.000/mês, $400/mês em dívidas existentes (carro + empréstimo estudantil)
Passo 1: Parcela máxima de moradia (regra dos 28%):
$7.000 × 0,28 = $1.960/mês de PITI total
Passo 2: Dívida total máxima (regra dos 43%):
$7.000 × 0,43 = $3.010/mês − $400 existentes = $2.610 disponíveis para moradia
→ A restrição que manda é a regra dos 28%: $1.960/mês
Passo 3: Subtraia as estimativas de impostos e seguro:
IPTU ~$350/mês + seguro ~$100/mês = $450/mês
Orçamento de P&I: $1.960 − $450 = $1.510/mês
Passo 4: Converta o P&I em preço do imóvel (a 7,5%, 30 anos):
Parcela mensal de $1.510 ↔ empréstimo de ~$215.000
Com 10% de entrada: preço do imóvel ≈ $239.000
Com 20% de entrada: preço do imóvel ≈ $269.000
Faixas conservadora vs. no limite
A calculadora mostra três cenários:- Conservador (36% DTI): O que você consegue pagar com conforto, sem estresse financeiro
- Moderado (43% DTI): O máximo padrão dos credores — exige um orçamento disciplinado
- No limite (50% DTI): Possível com alguns tipos de empréstimo (FHA, VA), mas deixa pouquíssima margem
| Renda bruta mensal | Conservador | Moderado | No limite |
|---|---|---|---|
| $5.000 | ~$165k | ~$210k | ~$240k |
| $7.000 | ~$230k | ~$295k | ~$335k |
| $10.000 | ~$330k | ~$420k | ~$480k |
Pressupõe taxa de 7,5%, prazo de 30 anos, 20% de entrada, $300/mês de outras dívidas
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 2 min
O valor presente do custo da moradia
O custo real de uma hipoteca não é só o preço de etiqueta — é o custo de oportunidade da entrada mais o valor descontado de todas as parcelas futuras.
Custo total da casa própria com preço de compra H, entrada D, empréstimo P = H - D, taxa r, prazo n, incluindo IPTU t, seguro i, manutenção m (geralmente 1–2% do valor por ano):
Onde H_n é o valor futuro esperado do imóvel (que compensa os custos por meio da valorização).
A versão alugar vs. comprar disso: Seja R = aluguel mensal, \delta = crescimento anual do aluguel, g = taxa de valorização do imóvel:
A vantagem de comprar é positiva quando a valorização e a economia de aluguel superam os custos de manutenção da propriedade, em valor presente. Com as taxas atuais (~7,5%), alugar costuma ser mais barato no curto prazo (< 5 anos), mas comprar normalmente vence em 7+ anos em mercados com valorização normal.