Comment fonctionne la méthode de l'avalanche de dettes
Points clés
04 · idées- L'avalanche cible la dette avec le TAP le plus élevé, quelle que soit la taille du solde
- Les intérêts totaux payés sont inférieurs à la méthode boule de neige lorsque les taux diffèrent considérablement
- Nécessite le maintien des paiements minimums sur toutes les autres dettes
- L'avalanche et la boule de neige sont des cadres établis en finances personnelles
Niveau basique
L’essentiel · 2 min
L'avalanche de dettes est une méthode de remboursement de dettes qui dirige l'argent supplémentaire vers la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, indépendamment de la taille du solde.
Comment ça fonctionne :- Énumérez toutes les dettes avec les soldes, les paiements minimums et les taux d'intérêt
- Payez le minimum sur chaque dette chaque mois
- Appliquez tous les fonds supplémentaires à la dette avec le TAP le plus élevé
- Lorsque cette dette est remboursée, ajoutez son minimum à ce que vous appliquez à la dette avec le prochain TAP le plus élevé
Exemple :
| Dette | Solde | TAP | Minimum |
|---|---|---|---|
| Carte de crédit A | $3,200 | 24,99% | $64 |
| Carte de crédit B | $1,500 | 18,99% | $30 |
| Prêt personnel | $5,000 | 12,5% | $112 |
Avec $400/mois disponibles, $194 en fonds supplémentaires (après les minimums) vont d'abord à la carte de crédit A.
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 1 min
Avalanche vs. boule de neige
La méthode de la boule de neige cible d'abord le plus petit solde. L'avalanche cible d'abord le taux le plus élevé.
Lorsque les taux diffèrent considérablement, l'avalanche entraîne des intérêts totaux moins élevés. Lorsque les taux sont similaires, la différence d'intérêts totaux est minime.
Avec $400/mois sur l'exemple ci-dessus :
| Méthode | Intérêts totaux | Temps d'élimination de la dette |
|---|---|---|
| Avalanche (taux le plus élevé d'abord) | ~$2,100 | ~24 mois |
| Boule de neige (plus petit solde d'abord) | ~$2,350 | ~25 mois |
L'approche de la boule de neige peut présenter des avantages comportementaux pour certaines personnes — les remboursements rapides peuvent créer une dynamique positive. Les deux sont des cadres établis, et la méthode « meilleure » dépend des circonstances individuelles.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
Conditions d'optimalité
La méthode de l'avalanche minimise les intérêts totaux payés lorsque toutes les dettes ont des taux fixes et que l'objectif est la minimisation des intérêts. Esquisse de la preuve : à tout moment, un dollar supplémentaire appliqué à la dette i économise r_i en intérêts futurs. Diriger les fonds vers le r_i le plus élevé maximise les économies d'intérêts par dollar.
Cela suppose l'absence d'effets secondaires — par exemple, si le remboursement de la dette renouvelable améliore suffisamment la cote de crédit pour permettre un refinancement à un taux inférieur, la stratégie optimale peut être différente.