Como funciona o método avalanche de dívidas
Pontos-chave
04 · ideias- Avalanche tem como alvo a dívida com maior APR independentemente do tamanho do saldo
- O total de juros pagos é menor que o snowball quando as taxas diferem significativamente
- Exige manutenção dos pagamentos mínimos em todas as outras dívidas
- Tanto avalanche quanto snowball são estruturas estabelecidas de finanças pessoais
Nível básico
O essencial · 2 min
O avalanche de dívidas é um método de pagamento de dívidas que direciona dinheiro extra para a dívida com a taxa de juros mais alta, independentemente do tamanho do saldo.
Como funciona:- Liste todas as dívidas com saldos, pagamentos mínimos e taxas de juros
- Pague o mínimo em todas as dívidas a cada mês
- Aplique todos os fundos adicionais à dívida com a maior APR
- Quando essa dívida for paga, adicione seu mínimo ao que você aplica à próxima dívida com maior APR
Exemplo:
| Dívida | Saldo | APR | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Cartão de Crédito A | $3.200 | 24,99% | $64 |
| Cartão de Crédito B | $1.500 | 18,99% | $30 |
| Empréstimo Pessoal | $5.000 | 12,5% | $112 |
Com $400/mês disponíveis, $194 em fundos extras (após mínimos) vão para o Cartão de Crédito A primeiro.
Nível intermediário
Como se aplica · 1 min
Avalanche vs. snowball
O método snowball tem como alvo o menor saldo primeiro. O avalanche tem como alvo a maior taxa primeiro.
Quando as taxas diferem significativamente, o avalanche resulta em menos juros totais. Quando as taxas são similares, a diferença no total de juros é mínima.
Com $400/mês no exemplo acima:
| Método | Juros totais | Tempo para ficar sem dívidas |
|---|---|---|
| Avalanche (maior taxa primeiro) | ~$2.100 | ~24 meses |
| Snowball (menor saldo primeiro) | ~$2.350 | ~25 meses |
A abordagem snowball pode ter vantagens comportamentais para algumas pessoas — pagamentos antecipados podem criar momentum. Ambas são estruturas estabelecidas, e o método "melhor" depende das circunstâncias individuais.
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 1 min
Condições de otimalidade
O método avalanche minimiza o total de juros pagos quando todas as dívidas têm taxas fixas e o objetivo é a minimização de juros. Esboço da prova: a qualquer momento, um dólar extra aplicado à dívida i economiza r_i em juros futuros. Direcionar fundos para o r_i mais alto maximiza a economia de juros por dólar.
Isto assume nenhum efeito secundário — por exemplo, se pagar dívida revolvente melhorar a pontuação de crédito o suficiente para permitir refinanciamento a uma taxa menor, a estratégia ótima pode diferir.