ऋण हिमस्खलन विधि कैसे काम करती है
मुख्य बिंदु
04 · विचार- हिमस्खलन उच्चतम APR वाले ऋण को शेष राशि के आकार की परवाह किए बिना लक्ष्य करता है
- जब दरें महत्वपूर्ण रूप से भिन्न हों तो कुल ब्याज स्नोबॉल से कम होता है
- अन्य सभी ऋणों पर न्यूनतम भुगतान बनाए रखने की आवश्यकता है
- हिमस्खलन और स्नोबॉल दोनों स्थापित व्यक्तिगत वित्त ढांचे हैं
बुनियादी स्तर
ज़रूरी बातें · 2 मिनट
ऋण हिमस्खलन एक ऋण पुनर्भुगतान विधि है जो शेष राशि के आकार की परवाह किए बिना उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण की ओर अतिरिक्त धन निर्देशित करती है।
यह कैसे काम करता है:- सभी ऋणों को शेष राशि, न्यूनतम भुगतान और ब्याज दरों के साथ सूचीबद्ध करें
- हर महीने प्रत्येक ऋण पर न्यूनतम राशि का भुगतान करें
- सभी अतिरिक्त धन को सबसे अधिक APR वाले ऋण में लागू करें
- जब वह ऋण चुकता हो जाए, तो उसकी न्यूनतम राशि को अगली उच्चतम APR वाली राशि में जोड़ें
उदाहरण:
| ऋण | शेष राशि | APR | न्यूनतम |
|---|---|---|---|
| क्रेडिट कार्ड A | $3,200 | 24.99% | $64 |
| क्रेडिट कार्ड B | $1,500 | 18.99% | $30 |
| व्यक्तिगत ऋण | $5,000 | 12.5% | $112 |
$400/महीने उपलब्ध के साथ, न्यूनतम के बाद $194 अतिरिक्त धन पहले क्रेडिट कार्ड A में जाता है।
मध्यम स्तर
यह कैसे लागू होता है · 1 मिनट
हिमस्खलन बनाम स्नोबॉल
स्नोबॉल विधि सबसे छोटी शेष राशि को लक्ष्य करती है। हिमस्खलन सबसे अधिक दर को लक्ष्य करता है।
जब दरें काफी अलग हों, तो हिमस्खलन कम कुल ब्याज में परिणाम देता है। जब दरें समान हों, तो कुल ब्याज में अंतर न्यूनतम होता है।
उपरोक्त उदाहरण पर $400/महीने के साथ:
| विधि | कुल ब्याज | ऋण-मुक्त होने का समय |
|---|---|---|
| हिमस्खलन (उच्चतम दर पहले) | ~$2,100 | ~24 महीने |
| स्नोबॉल (सबसे छोटी शेष राशि पहले) | ~$2,350 | ~25 महीने |
स्नोबॉल दृष्टिकोण कुछ लोगों के लिए व्यवहारगत लाभ हो सकता है — जल्दी चुकौती गति बना सकती है। दोनों स्थापित ढांचे हैं, और "सर्वश्रेष्ठ" विधि व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करती है।
उन्नत स्तर
गणना, कदम-दर-कदम · 1 मिनट
इष्टतमता शर्तें
हिमस्खलन विधि कुल ब्याज को कम करती है जब सभी ऋणों की दर निश्चित हो और लक्ष्य ब्याज कम करना हो। प्रमाण रेखाचित्र: किसी भी समय, ऋण i में लागू एक अतिरिक्त डॉलर भविष्य के ब्याज में r_i की बचत करता है। सर्वोच्च r_i में धन निर्देशित करना प्रति-डॉलर ब्याज बचत को अधिकतम करता है।
यह कोई माध्यमिक प्रभाव नहीं मानता — उदाहरण के लिए, यदि चक्रवृद्धि ऋण का भुगतान करने से क्रेडिट स्कोर में इतना सुधार होता है कि कम दर पर पुनर्वित्त सक्षम हो, तो इष्टतम रणनीति भिन्न हो सकती है।