Wie die Schulden-Lawinen-Methode funktioniert
Kernpunkte
04 · Ideen- Lawine zielt auf Schulden mit dem höchsten APR ab, unabhängig von der Saldogröße
- Die gezahlten Gesamtzinsen sind niedriger als bei der Schneeball-Methode, wenn sich die Zinssätze erheblich unterscheiden
- Erfordert die Aufrechterhaltung von Mindestrückzahlungen für alle anderen Schulden
- Sowohl Lawinen- als auch Schneeball-Methode sind etablierte Rahmenbedingungen der persönlichen Finanzplanung
Grundstufe
Das Wesentliche · 2 Min.
Die Schulden-Lawinen-Methode ist eine Schuldentilgungsstrategie, die zusätzliche Mittel auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz lenkt, unabhängig von der Saldogröße.
So funktioniert es:- Erstellen Sie eine Liste aller Schulden mit Saldo, Mindestrückzahlungen und Zinssätzen
- Leisten Sie jeden Monat die Mindestrückzahlung auf jede Schuld
- Wenden Sie alle zusätzlichen Mittel auf die Schuld mit dem höchsten APR an
- Wenn diese Schuld bezahlt ist, addieren Sie ihre Mindestrückzahlung zu dem Betrag, den Sie auf die nächste Schuld mit dem höchsten APR anwenden
Beispiel:
| Schuld | Saldo | APR | Mindestrückzahlung |
|---|---|---|---|
| Kreditkarte A | 3.200 € | 24,99% | 64 € |
| Kreditkarte B | 1.500 € | 18,99% | 30 € |
| Privatdarlehen | 5.000 € | 12,5% | 112 € |
Bei 400 €/Monat gehen 194 € zusätzliche Mittel (nach Mindestrückzahlungen) zunächst auf Kreditkarte A.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 1 Min.
Lawinen- vs. Schneeball-Methode
Die Schneeball-Methode zielt zunächst auf den kleinsten Saldo ab. Die Lawinen-Methode zielt zunächst auf den höchsten Zinssatz ab.
Wenn sich die Zinssätze erheblich unterscheiden, führt die Lawinen-Methode zu niedrigeren Gesamtzinsen. Wenn die Zinssätze ähnlich sind, ist der Unterschied in den Gesamtzinsen minimal.
Mit 400 €/Monat im obigen Beispiel:
| Methode | Gesamtzinsen | Zeit bis schuldenfrei |
|---|---|---|
| Lawinen-Methode (höchster Zinssatz zuerst) | ~2.100 € | ~24 Monate |
| Schneeball-Methode (kleinster Saldo zuerst) | ~2.350 € | ~25 Monate |
Die Schneeball-Methode kann für manche Menschen Verhaltensvorteile haben — frühe Tilgungen können Momentum aufbauen. Beide sind etablierte Rahmenbedingungen, und die „beste" Methode hängt von den individuellen Umständen ab.
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Optimalitätsbedingungen
Die Lawinen-Methode minimiert die gezahlten Gesamtzinsen, wenn alle Schulden feste Zinssätze haben und das Ziel die Zinsminimierung ist. Beweisskizze: Zu jedem Zeitpunkt spart ein zusätzlicher Euro, der auf Schuld i angewendet wird, r_i in zukünftigen Zinsen. Das Lenken von Mitteln auf den höchsten r_i maximiert die Zinsersparnis pro Dollar.
Dies setzt voraus, dass es keine Sekundäreffekte gibt — zum Beispiel, wenn die Tilgung revolvirender Schulden die Kreditwürdigkeit so sehr verbessert, dass eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz ermöglicht wird, kann sich die optimale Strategie unterscheiden.