Cómo funciona el método de avalancha de deudas
Puntos clave
04 · ideas- La avalancha se enfoca en la deuda con el APR más alto, sin importar el tamaño del saldo
- El interés total pagado es menor que con la bola de nieve cuando las tasas difieren significativamente
- Requiere mantener los pagos mínimos en todas las demás deudas
- Tanto la avalancha como la bola de nieve son marcos establecidos de finanzas personales
Nivel básico
Lo esencial · 2 min
La avalancha de deuda es un método de pago de deuda que dirige dinero adicional hacia la deuda con la tasa de interés más alta, independientemente del tamaño del saldo.
Cómo funciona:- Lista todas las deudas con saldos, pagos mínimos y tasas de interés
- Paga el mínimo en cada deuda cada mes
- Aplica todos los fondos adicionales a la deuda con el APR más alto
- Cuando esa deuda se pague, suma su pago mínimo a lo que aplicas a la siguiente deuda con APR más alto
Ejemplo:
| Deuda | Saldo | APR | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de Crédito A | $3,200 | 24.99% | $64 |
| Tarjeta de Crédito B | $1,500 | 18.99% | $30 |
| Préstamo Personal | $5,000 | 12.5% | $112 |
Con $400/mes disponibles, $194 en fondos adicionales (después de los mínimos) se asignan primero a la Tarjeta de Crédito A.
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 1 min
Avalancha vs. bola de nieve
El método de bola de nieve se enfoca en el saldo más pequeño primero. La avalancha se enfoca en la tasa más alta primero.
Cuando las tasas difieren significativamente, la avalancha resulta en menos interés total. Cuando las tasas son similares, la diferencia en el interés total es mínima.
Con $400/mes en el ejemplo anterior:
| Método | Interés total | Tiempo para estar libre de deuda |
|---|---|---|
| Avalancha (tasa más alta primero) | ~$2,100 | ~24 meses |
| Bola de nieve (saldo más pequeño primero) | ~$2,350 | ~25 meses |
El enfoque de bola de nieve puede tener ventajas conductuales para algunas personas — los pagos anticipados pueden crear impulso. Ambos son marcos establecidos, y el método "mejor" depende de las circunstancias individuales.
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
Condiciones de optimalidad
El método de avalancha minimiza el interés total pagado cuando todas las deudas tienen tasas fijas y el objetivo es minimizar el interés. Esquema de prueba: en cualquier momento, un dólar adicional aplicado a la deuda i ahorra r_i en interés futuro. Dirigir fondos al r_i más alto maximiza el ahorro de interés por dólar.
Esto asume que no hay efectos secundarios — por ejemplo, si pagar una deuda revolvente mejora la puntuación crediticia lo suficiente para permitir refinanciar a una tasa más baja, la estrategia óptima puede ser diferente.