Schuldenabbau vs. Investieren: So denken Sie über den Kompromiss nach
Kernpunkte
04 · Ideen- Die Mathematik konzentriert sich auf den Vergleich des Nach-Steuern-Schuldenzinssatzes mit der erwarteten Nach-Steuern-Anlagerendite
- Hochverzinsliche Schulden (Kreditkarten, Payday Loans) haben typischerweise einen klaren mathematischen Fall
- Steuerlich begünstigte Investitionen (401k-Match, Roth IRA) ändern den Vergleich
- Risikotoleranz und Verhaltensfaktoren sind neben den Zahlen wichtig
Wenn Sie jeden Monat Überschusseinkommen haben, sind zwei häufige Verwendungen der schnellere Schuldenabbau oder Investitionen. Die Entscheidung beinhaltet den Vergleich der garantierten Schuldenkosten (der von Ihnen gezahlte Zinssatz) mit der unsicheren Rendite aus Investitionen.
Das grundlegende Rahmenwerk:- Die „Rendite" aus dem Schuldenabbau entspricht dem Zinssatz dieser Schulden — sie ist garantiert und risikofrei
- Anlagerenditen sind unsicher und variieren im Laufe der Zeit
Ein 7%-Hypothekenzinssatz bedeutet, dass zusätzliche Zahlungen eine garantierte 7%-„Rendite" (Zinsersparnis) bieten. Ein Aktienportfolio hatte historisch durchschnittlich 7-10% pro Jahr, aber mit erheblicher Jahres-zu-Jahr-Schwankung.
Hochverzinsliche Schulden: Wenn Schulden mit einem Zinssatz deutlich über typischen Anlagerenditen verzinst werden, ist der mathematische Fall für die Priorisierung des Schuldenabbaus einfacher. Kreditkartenzinssätze von 20-25% stellen eine sehr hohe garantierte Rendite aus dem Schuldenabbau dar.