TAE vs. taux d'intérêt sur les prêts auto : la différence compte
Points clés
04 · idées- Taux d'intérêt = coût de base de l'emprunt
- TAE = taux d'intérêt + tous les frais, en pourcentage annuel
- Comparez toujours les TAE, jamais seulement les taux d'intérêt
- Les concessionnaires annoncent souvent des taux bas mais ajoutent des frais qui augmentent le TAE
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
Le taux d'intérêt est le coût de base de l'emprunt d'argent, exprimé en pourcentage annuel.
Le TAE (Taux Annuel Effectif) inclut le taux d'intérêt plus tous les frais — frais de dossier, frais de financement du concessionnaire, frais de documentation — exprimé en pourcentage annuel.
Pourquoi c'est important : Un prêt annoncé à 4.9% d'intérêt pourrait avoir un TAE de 6.2% une fois tous les frais ajoutés. Le TAE est ce que vous payez réellement.
Demandez toujours : "Quel est le TAE, pas seulement le taux d'intérêt ?" La loi fédérale (TILA) oblige les prêteurs à divulguer le TAE, mais les concessionnaires mettent souvent en avant le chiffre le plus bas.
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 1 min
Comment les concessionnaires cachent les coûts
La feuille à quatre cases : Les concessionnaires négocient souvent sur quatre variables simultanément : le prix, la valeur de reprise, l'acompte et le paiement mensuel. En jonglant avec les quatre, ils peuvent faire paraître bonne une mauvaise affaire.
Exemple du piège du "taux bas" :- Le concessionnaire offre un taux d'intérêt de 3.9% sur une voiture de 30 000 $
- Après 800 $ de frais de documentation, 500 $ de frais de financement, 300 $ de "préparation concessionnaire" : TAE effectif = 5.4%
- L'offre pré-approuvée de votre banque : TAE de 5.0% sans frais
L'offre du concessionnaire semble meilleure (3.9% vs 5.0%) mais coûte plus cher.
Manipulation des paiements : "Je peux vous mettre dans cette voiture pour 400 /mois !" — en étendant le prêt à 84 mois. Un prêt de 36 mois à 6% vs. un prêt de 84 mois à 6% sur 25 000 :
| Durée | Paiement mensuel | Total payé | Total des intérêts |
|---|---|---|---|
| 36 mois | 760 $ | 27 369 $ | 2 369 $ |
| 60 mois | 483 $ | 28 985 $ | 3 985 $ |
| 84 mois | 362 $ | 30 397 $ | 5 397 $ |
Durée plus longue = paiement plus bas = coût total significativement plus élevé.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
Calcul du TAE pour les prêts auto
Le TAE sur un prêt à tempérament tient compte de la valeur temporelle de tous les frais :
Pour une approche plus simple, incluez tous les frais dans le montant du prêt et résolvez pour le taux qui produit l'échéancier de paiement réel.
Majoration du concessionnaire ("réserve concessionnaire") : Quand un concessionnaire arrange le financement par une banque, il majore souvent le taux. Si la banque cite 4%, le concessionnaire pourrait vous offrir 6% et garder l'écart de 2%. Cette pratique est légale mais rarement divulguée.
Conseil de négociation : Obtenez une pré-approbation de votre banque ou coopérative de crédit avant de visiter le concessionnaire. Arrivez avec une offre de taux en main. Les concessionnaires l'égaleront ou la battront souvent — et vous connaissez exactement votre plancher. Le département de financement est souvent la partie la plus profitable d'un concessionnaire automobile.