Location vs achat : le modèle de coût total
Points clés
04 · idées- Location : vous payez seulement la dépréciation, puis vous rendez le véhicule
- Achat : coût mensuel plus élevé, mais vous gardez l'actif
- Sur 10 ans, l'achat gagne presque toujours financièrement
- La location a du sens pour les déductions d'entreprise ou les changements fréquents
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
La location signifie payer pour utiliser une voiture pendant 2 à 4 ans. Vous payez pour la dépréciation (la valeur perdue pendant votre utilisation), puis vous rendez la voiture. Vous ne construisez aucune équité.
L'achat signifie payer le prix total dans le temps. Une fois le prêt remboursé, vous possédez la voiture — un actif avec une valeur résiduelle.
Coût mensuel : La location est souvent moins chère par mois. Mais le coût mensuel est la mauvaise comparaison. Le coût total sur 10 ans favorise presque toujours l'achat.
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 2 min
Comparaison du coût total sur 10 ans
Scénario : Voiture à 35 000 $, conduite modérée, financement à 5 %.
Option achat :- Prêt de 60 mois : 660 $/mois
- Après 5 ans : posséder une voiture d'environ 15 000 $
- Garder 5 années de plus sans paiement : payer seulement l'entretien
- Coût total sur 10 ans : ~39 600 $ + 10 000 $ d'entretien = 49 600 $
- Valeur résiduelle de la voiture après 10 ans : ~5 000 $
- Coût net : ~44 600 $
- Location de 36 mois : 450 $/mois
- Retour à 36 mois, location d'une nouvelle voiture similaire
- 3 locations sur 10 ans : ~450 $ × 120 mois = 54 000 $
- Valeur résiduelle : 0 $
- Coût net : ~54 000 $
L'achat fait économiser ~9 400 $ sur 10 ans dans ce scénario.
Quand la location a du sens :- Vous l'utilisez comme dépense d'entreprise (les paiements de location sont souvent entièrement déductibles)
- Vous voulez genuinement une nouvelle voiture tous les 3 ans et considérez la prime comme un coût de style de vie
- Votre travail exige un type spécifique de véhicule et l'entreprise n'en fournit pas
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 2 min
Courbe de dépréciation et structuration de location
Les voitures se déprécient le plus rapidement durant les années 1 à 3. Dépréciation typique :- Année 1 : -15 à -25 % du PDSF
- Année 2 : -10 à -15 %
- Année 3 : -8 à -12 %
- Années 4 à 7 : -5 à -8 % par année
Un paiement de location est essentiellement :
Où coût plafonné = prix négocié, résiduel = valeur estimée à la fin de location, frais de financement = (Coût plafonné + Résiduel) × facteur monétaire × mois.
Facteur monétaire : L'équivalent location du TAP. Conversion : TAP = Facteur monétaire × 2 400.
Un facteur monétaire de 0,00125 = TAP de 3 %.
Négocier une location : Le coût plafonné est négociable — les concessionnaires n'annoncent souvent pas cela. Le résiduel et le facteur monétaire sont fixés par la branche de financement du fabricant et non négociables. Concentrez la négociation sur la réduction du coût plafonné et des frais d'acquisition.
Assurance GAP : Si votre voiture louée est détruite, vous devez la valeur totale restante de la location, qui peut dépasser la valeur réelle de la voiture. L'assurance GAP couvre cette différence. Beaucoup d'accords de location l'incluent — vérifiez avant de la payer séparément.