Arrendar vs. comprar: el modelo de costo total
Puntos clave
04 · ideas- Arrendamiento: pagas solo por la depreciación, luego lo devuelves
- Compra: costo mensual más alto, pero te quedas con el activo
- En 10 años, comprar casi siempre gana financieramente
- Arrendar tiene sentido para deducciones comerciales o quienes cambian frecuentemente
Nivel básico
Lo esencial · 1 min
Arrendar significa pagar por usar un auto durante 2–4 años. Pagas por la depreciación (el valor perdido durante tu uso), luego devuelves el auto. No generas patrimonio.
Comprar significa pagar el precio completo a lo largo del tiempo. Después de pagar el préstamo, eres dueño del auto — un activo con valor restante.
Costo mensual: Arrendar es a menudo más barato por mes. Pero el costo mensual es la comparación incorrecta. El costo total durante 10 años casi siempre favorece la compra.
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 2 min
Comparación de costo total a 10 años
Escenario: Auto de $35,000, manejo moderado, financiamiento al 5%.
Opción de compra:- Préstamo a 60 meses: $660/mes
- Después de 5 años: posees un auto de ~$15,000
- Mantenerlo 5 años más sin pago: solo pagas mantenimiento
- Costo total a 10 años: ~$39,600 + $10,000 mantenimiento = $49,600
- Valor residual del auto después de 10 años: ~$5,000
- Costo neto: ~$44,600
- Arrendamiento a 36 meses: $450/mes
- Devolver a los 36 meses, arrendar un auto nuevo similar
- 3 arrendamientos durante 10 años: ~$450 × 120 meses = $54,000
- Valor residual: $0
- Costo neto: ~$54,000
Comprar ahorra ~$9,400 durante 10 años en este escenario.
Cuándo arrendar tiene sentido:- Lo usas como gasto comercial (los pagos de arrendamiento son a menudo completamente deducibles)
- Realmente quieres un auto nuevo cada 3 años y consideras la prima como un costo de estilo de vida
- Tu trabajo requiere un tipo específico de vehículo y la empresa no te proporciona uno
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 2 min
Curva de depreciación y estructuración del arrendamiento
Los autos se deprecian más rápido en los años 1–3. Depreciación típica:- Año 1: -15 a -25% del MSRP
- Año 2: -10 a -15%
- Año 3: -8 a -12%
- Años 4–7: -5 a -8% por año
Un pago de arrendamiento es esencialmente:
Donde costo tope = precio negociado, residual = valor estimado al final del arrendamiento, cargo financiero = (Costo tope + Residual) × factor monetario × meses.
Factor monetario: El equivalente del APR en arrendamiento. Conversión: APR = Factor Monetario × 2,400.
Un factor monetario de 0.00125 = APR de 3%.
Negociar un arrendamiento: El costo tope es negociable — los concesionarios a menudo no anuncian esto. El residual y factor monetario son establecidos por la división financiera del fabricante y no son negociables. Enfoca la negociación en reducir el costo tope y la tarifa de adquisición.
Seguro GAP: Si tu auto arrendado sufre pérdida total, debes el valor total restante del arrendamiento, que puede exceder el valor real del auto. El seguro GAP cubre esta diferencia. Muchos contratos de arrendamiento lo incluyen — verifica antes de pagar por él por separado.