APR बनाम ब्याज दर: जो संख्या ऋणदाता छिपाते हैं
मुख्य बिंदु
04 · विचार- APR में फीस शामिल है जो ब्याज दर नजरअंदाज करती है
- $3,000 फीस के साथ 5.9% दर बिना फीस के 6.2% से अधिक खर्चीली हो सकती है
- अल्पकालिक ऋण APR पर फीस के प्रभाव को बढ़ा-चढ़ाकर दिखाते हैं
- हमेशा APR की तुलना करें, विज्ञापित ब्याज दर नहीं
बुनियादी स्तर
ज़रूरी बातें · 1 मिनट
ब्याज दर = मूलधन पर वार्षिक उधार लेने की लागत, प्रतिशत के रूप में व्यक्त।
APR (वार्षिक प्रतिशत दर) = ब्याज दर प्लस सभी फीस और लागत, वार्षिक भी। APR हमेशा ≥ ब्याज दर होता है।
एक ऋणदाता 5.5% का विज्ञापन करता है लेकिन $200,000 के ऋण पर $3,000 की उद्गम फीस लगाता है तो APR लगभग 5.8% है। ब्याज दर कीमत नहीं है — APR है।
सरल नियम: ऋणों की तुलना करते समय हमेशा APR का उपयोग करें। विज्ञापित दरों को नजरअंदाज करें।
अपवाद: यदि आप ऋण बहुत जल्दी चुकाने वाले हैं, तो APR फीस के प्रभाव को अधिक बताता है (फीस पूरी अवधि में फैली होती है, लेकिन यदि आप 3 साल में रीफाई करते हैं, तो "वार्षिकृत" गणना भ्रामक है)। उस स्थिति में, कुल लागत की गणना करें।
मध्यम स्तर
यह कैसे लागू होता है · 1 मिनट
APR में क्या शामिल है?
शामिल: उद्गम फीस, डिस्काउंट प्वाइंट, बंधक ब्रोकर फीस, पूर्वाग्रह ब्याज (प्रति दिन), आवश्यक बंधक बीमा।
शामिल नहीं: मूल्यांकन फीस, शीर्षक बीमा, रिकॉर्डिंग फीस, एस्क्रो जमा, स्वैच्छिक बीमा। ये "समापन लागत" हैं जो ऋण अनुमान में दिखाई देती हैं लेकिन APR को प्रभावित नहीं करती हैं।
APR गणना
एक बंधक के लिए: APR ब्याज दर r^* है जो सभी भुगतानों (आय से काटी गई फीस सहित) के वर्तमान मूल्य को ऋण राशि के बराबर बनाता है।
r^* के लिए हल करने से आपको APR मिलता है।
उदाहरण: $200,000 ऋण 5.5% पर, 30 साल, $4,000 फीस में।
- मासिक भुगतान: $1,136
- प्राप्त प्रभावी ऋण: $200,000 − $4,000 = $196,000
- APR = वह दर ज्ञात करें जहां 360 भुगतान $1,136 का $196,000 तक वर्तमान मूल्य = 5.74%
प्वाइंट: कम दर के लिए अग्रिम लागत का व्यापार
एक "प्वाइंट" = ऋण राशि का 1%। $200,000 पर 1 प्वाइंट का भुगतान ($2,000 अग्रिम) आमतौर पर दर को 0.25% तक कम करता है।
प्वाइंट खरीद पर समता:- बिना प्वाइंट दर: 6.0% → मासिक भुगतान: $1,199
- 1 प्वाइंट के साथ दर: 5.75% → मासिक भुगतान: $1,167
- मासिक बचत: $32
- अग्रिम लागत: $2,000
- समता: 2,000 / 32 = 62.5 महीने (5.2 साल)
यदि आप 5.2 साल से अधिक समय के लिए ऋण रखते हैं, तो प्वाइंट का भुगतान हुआ। यदि आप पहले बेच देते हैं या रीफाई करते हैं, तो आप पैसा खो देते हैं।
उन्नत स्तर
गणना, कदम-दर-कदम · 1 मिनट
विभिन्न शर्तों वाले ऋणों की तुलना: वास्तविक लागत विश्लेषण
APR केवल समान शर्त वाले ऋणों के बीच तुलनीय है। 5.8% APR पर 15 वर्षीय ऋण बनाम 5.5% APR पर 30 वर्षीय ऋण सीधे तुलनीय नहीं हैं — 15 वर्षीय को उच्च भुगतान की आवश्यकता है लेकिन तेजी से इक्विटी बनाता है।
$300,000 के लिए कुल लागत तुलना:
| ऋण | दर | फीस | मासिक PMT | कुल भुगतान | APR |
|---|---|---|---|---|---|
| 30वर्ष | 6.0% | $0 | $1,799 | $647,514 | 6.00% |
| 30वर्ष | 5.8% | $3,000 | $1,763 | $634,655 | 5.92% |
| 30वर्ष | 5.5% | $6,000 | $1,703 | $619,058 | 5.76% |
| 15वर्ष | 5.5% | $0 | $2,451 | $441,133 | 5.50% |
15 वर्षीय 5.5% पर 30 वर्षीय 6.0% पर $178,000+ बचाता है — लेकिन प्रति माह $652 अधिक की आवश्यकता है। निर्णय नकद प्रवाह, अवसर लागत (आप $652/माह के साथ और क्या कर सकते हैं?), और जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करता है।
रीफाइनेंसिंग का जाल: रीफाइनेंसिंग परिशोधन को रीसेट करता है। यदि आप 30 वर्षीय ऋण पर 5 साल का भुगतान कर चुके हैं और दूसरे 30 वर्षीय में रीफाई करते हैं, तो आप अपने ऋण क्षितिज को 5 साल तक बढ़ा देते हैं। कम दर पर भी, कुल भुगतान किया गया ब्याज अधिक हो सकता है। हमेशा वर्तमान ऋण पर कुल शेष ब्याज की गणना करें बनाम रीफाइन किए गए ऋण पर कुल ब्याज — कभी भी केवल मासिक भुगतान की तुलना न करें।