Amortization वास्तव में कैसे काम करता है
मुख्य बिंदु
04 · विचार- 6% पर 30-वर्षीय बंधक पर, पहली भुगतान का 82% ब्याज है
- आप 30-वर्षीय बंधक पर लगभग 22 वर्ष बाद 50% इक्विटी तक पहुंचते हैं
- अतिरिक्त भुगतान सीधे मूलधन को लक्षित करते हैं, सभी भविष्य के ब्याज को छोड़ते हुए
- Amortization सूत्र पुनर्जागरण-युग की बैंकिंग से आता है
बुनियादी स्तर
ज़रूरी बातें · 1 मिनट
Amortization का मतलब है एक ऋण को समय के साथ समान मासिक भुगतान में फैलाना। प्रत्येक भुगतान दो चीजों को कवर करता है: ब्याज (उधार लेने की लागत) और मूलधन (जो आप बकाया हैं उसे वापस करना)।
मुश्किल हिस्सा: शुरुआती भुगतान ज्यादातर ब्याज होते हैं। 6% पर 30-वर्षीय, $300,000 ऋण के साथ, आपकी पहली भुगतान $1,799 इस प्रकार टूटती है:- ब्याज: $1,500 (6% ÷ 12 महीने × $300,000)
- मूलधन: $299 (भुगतान का सिर्फ 17%)
- ब्याज: $800
- मूलधन: $999
साल 29 तक, यह ज्यादातर मूलधन है। यह है कि शुरुआती वर्षों में बिक्री या पुनर्वित्त क्यों आपको लगभग उतना ही बकाया छोड़ता है जितना आपने उधार लिया था।
मध्यम स्तर
यह कैसे लागू होता है · 2 मिनट
विस्तार में Amortization शेड्यूल
30 वर्षों के लिए 6% पर $200,000 ऋण (मासिक भुगतान: $1,199):
| वर्ष | ब्याज भुगतान | मूलधन भुगतान | शेष बकाया |
|---|---|---|---|
| 1 | $11,933 | $2,455 | $197,545 |
| 5 | $11,588 | $2,800 | $186,108 |
| 10 | $10,960 | $3,428 | $168,827 |
| 15 | $9,982 | $4,406 | $146,940 |
| 20 | $8,541 | $5,847 | $117,357 |
| 25 | $6,385 | $8,003 | $76,414 |
| 30 | $2,950 | $11,438 | $0 |
30 वर्षों में कुल ब्याज भुगतान: $231,640 — मूल $200,000 ऋण से अधिक।
सामने-लोडिंग बनाम पीछे-लोडिंग
मानक Amortization डिजाइन द्वारा ब्याज के साथ सामने-लोडेड है। यह ऋणदाताओं को लाभान्वित करता है: यदि आप जल्दी डिफ़ॉल्ट करते हैं, तो उन्होंने पहले से ही पर्याप्त ब्याज एकत्र कर लिया है। यह पुनर्वित्त बैंकों को लाभान्वित करता है: आपको "पुनर्वित्त" करने के लिए प्रोत्साहित करना Amortization घड़ी को "रीसेट" करता है, ब्याज-भारी अवधि को फिर से शुरू करता है।
इक्विटी जाल
10% नीचे ($270,000 ऋण 6% पर) के साथ $300,000 घर पर 10 वर्षों के भुगतान के बाद, आपके पास है:- भुगतान किया: $143,880
- ब्याज भुगतान: ~$109,000
- मूलधन में कमी: ~$34,880
- शेष बकाया: ~$235,120
- भुगतान अकेले से इक्विटी: $34,880
यह 10 वर्षों का भुगतान है और आपने ऋण को केवल 13% कम किया है। घर की सराहना भुगतान से इक्विटी जोड़ती है, लेकिन ऋण स्वयं शुरुआती वर्षों में मुश्किल से चलता है।
उन्नत स्तर
गणना, कदम-दर-कदम · 1 मिनट
Amortization सूत्र
ऋण राशि P के लिए मासिक भुगतान, मासिक ब्याज दर r = R/12, n महीनों में:
k भुगतान के बाद शेष:
भुगतान k का ब्याज घटक:
क्यों अतिरिक्त भुगतान इतने शक्तिशाली हैं: महीने k पर अतिरिक्त भुगतान E शेष को E से कम करता है, जो बाद के प्रत्येक अवधि में ब्याज को कम करता है। महीने k पर E के अतिरिक्त भुगतान द्वारा बचाया गया कुल ब्याज है:
जहां n_{शेष} महीनों की अनुमानित संख्या है जब शेष अन्यथा उस स्तर से ऊपर रहा होता। कई वर्षों के शेष होने पर शुरुआती अतिरिक्त भुगतान के लिए, यह गुणक 10–15× हो सकता है।
अंगूठे का नियम: 6% पर $300,000 ऋण पर अतिरिक्त $100/महीने भुगतान, 30-वर्षीय, ब्याज में लगभग $61,000 बचाता है और ऋण अवधि को 4.5 साल कम करता है।