Was beeinflusst Ihre Kreditwürdigkeit — und um wie viel
Kernpunkte
04 · Ideen- Zahlungshistorie ist mit 35% der größte Einzelfaktor
- Kreditauslastung unter 30% ist ein weit verbreiteter Richtwert
- Hard Inquiries haben einen kleinen und vorübergehenden Effekt
- Score-Modelle unterscheiden sich zwischen FICO und VantageScore
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
Die meisten US-amerikanischen Kreditgeber verwenden FICO-Scores, die zwischen 300 und 850 liegen. Der Score wird aus fünf Kategorien berechnet:
| Faktor | Gewichtung | Was es misst |
|---|---|---|
| Zahlungshistorie | 35% | Pünktliche vs. verspätete Zahlungen |
| Schuldenbetrag | 30% | Kreditauslastungsquote |
| Länge der Kredithistorie | 15% | Alter der Konten |
| Kreditvielfalt | 10% | Arten von Kredit |
| Neuer Kredit | 10% | Aktuelle Anträge |
Zahlungshistorie hat das höchste Gewicht. Eine einzelne 30-Tage-Verspätung kann Ihren Score um 50-100 Punkte senken, je nach Ausgangsscore und anderen Faktoren.
Kreditauslastung ist der Prozentsatz des verfügbaren revolvierenden Kredits, der derzeit genutzt wird. Sowohl die Gesamtquote als auch die quotenweise Auslastung beeinflussen den Score.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 2 Min.
Score-Stufen und Kreditvergabe
| FICO-Score | Kategorie | Typischer Kreditvergabezugang |
|---|---|---|
| 800-850 | Außergewöhnlich | Beste verfügbare Zinssätze |
| 740-799 | Sehr gut | Wettbewerbsfähige Zinssätze |
| 670-739 | Gut | Genehmigung wahrscheinlich, Standard-Zinssätze |
| 580-669 | Angemessen | Genehmigung möglich, höhere Zinssätze |
| Unter 580 | Schwach | Begrenzter Zugang |
Hard Inquiries vs. Soft Inquiries
Eine Hard Inquiry tritt auf, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen. Sie reduziert Ihren Score normalerweise um 2-10 Punkte und bleibt zwei Jahre lang in Ihrer Akte.
Eine Soft Inquiry (Überprüfung Ihres eigenen Scores, Pre-Approval-Checks) beeinflusst Ihren Score nicht.
Ausnahme beim Zinsvergleich: Mehrere Hypotheken- oder Autokreditanfragen innerhalb von 14-45 Tagen (je nach Modell) werden normalerweise als einzelne Anfrage behandelt.
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
FICO 8 vs. andere Modelle
Kreditgeber können je nach Kredittyp FICO 2, 4, 5, 8 oder 9 verwenden. Hypothekengeber verwenden normalerweise FICO 2, 4 und 5 (ältere Modelle von jedem Büro). Diese Modelle gewichten Faktoren unterschiedlich und behandeln dünne Kreditakten unterschiedlich.
FICO 9 und VantageScore 4.0 ignorieren bezahlte Inkasso und gewichten medizinische Inkasso weniger als ältere Modelle — relevant für Verbraucher mit früheren medizinischen Schulden.