Ce qui affecte votre cote de crédit — et dans quelle mesure
Points clés
04 · idées- L'historique des paiements est le facteur le plus important à 35%
- L'utilisation du crédit inférieure à 30% est un repère largement cité
- Les demandes de crédit ont un effet faible et temporaire
- Les modèles de cote diffèrent entre FICO et VantageScore
Niveau basique
L’essentiel · 2 min
La plupart des prêteurs américains utilisent les cotes FICO, qui vont de 300 à 850. La cote est calculée à partir de cinq catégories :
| Facteur | Poids | Ce qu'il mesure |
|---|---|---|
| Historique des paiements | 35% | Paiements à temps ou en retard |
| Montants dus | 30% | Ratio d'utilisation du crédit |
| Ancienneté de l'historique de crédit | 15% | Âge des comptes |
| Diversité du crédit | 10% | Types de crédit |
| Nouveau crédit | 10% | Demandes récentes |
L'historique des paiements a le plus grand poids. Un seul paiement en retard de 30 jours peut réduire une cote de 50 à 100 points selon la cote initiale et d'autres facteurs.
L'utilisation du crédit est le pourcentage du crédit renouvelable disponible actuellement utilisé. Le ratio global et les ratios par carte affectent la cote.
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 2 min
Niveaux de cote et accès aux prêts
| Cote FICO | Catégorie | Accès aux prêts typique |
|---|---|---|
| 800-850 | Exceptionnel | Meilleurs taux disponibles |
| 740-799 | Très bon | Taux compétitifs |
| 670-739 | Bon | Approbation probable, taux standards |
| 580-669 | Acceptable | Approbation possible, taux plus élevés |
| Moins de 580 | Faible | Accès limité |
Demandes de crédit strictes vs. souples
Une demande de crédit stricte se produit lorsque vous demandez un nouveau crédit. Elle réduit généralement votre cote de 2 à 10 points et reste à votre dossier pendant deux ans.
Une demande de crédit souple (vérifier votre propre cote, vérifications de pré-approbation) n'affecte pas votre cote.
Exception de comparaison de taux : Les demandes multiples d'hypothèque ou de prêt automobile dans les 14 à 45 jours (selon le modèle) sont généralement traitées comme une seule demande.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
FICO 8 par rapport à d'autres modèles
Les prêteurs peuvent utiliser FICO 2, 4, 5, 8 ou 9 selon le type de prêt. Les prêteurs hypothécaires utilisent généralement FICO 2, 4 et 5 (anciens modèles de chaque agence). Ces modèles pondèrent les facteurs différemment et traitent différemment les dossiers de crédit limités.
FICO 9 et VantageScore 4.0 ignorent les recouvrements payés et pondèrent moins les recouvrements médicaux que les anciens modèles — pertinent pour les consommateurs ayant des dettes médicales antérieures.