5个因素，权重不同
什么影响你的信用评分——以及影响程度有多大
FICO 信用评分（300-850）权衡五个因素：付款历史（35%）、信用利用率/所欠金额（30%）、信用历史长度（15%）、新信用申请（10%）和信用组合（10%）。两个最高影响的行动是按时支付每张账单和将信用卡余额保持在限额的 30% 以下。硬查询会扣 5-10 分，但在一年内恢复。
要点
04 · 要点- 付款历史是最大的单一因素，占35%
- 信用使用率低于30%是广泛引用的基准
- 硬查询的影响很小且是临时的
- FICO和VantageScore的评分模型有所不同
基础层级
核心要点 · 1 分钟
美国大多数贷款机构使用FICO评分，范围从300到850。该评分由五个类别计算：
| 因素 | 权重 | 衡量内容 |
|---|---|---|
| 付款历史 | 35% | 按时付款与逾期付款 |
| 欠款金额 | 30% | 信用使用率 |
| 信用历史长度 | 15% | 账户年龄 |
| 信用类型组合 | 10% | 信用类型多样性 |
| 新增信用 | 10% | 最近申请 |
付款历史权重最大。单次30天逾期付款可能会导致评分下降50-100点，具体取决于初始评分和其他因素。
信用使用率是当前使用的可用循环信用的百分比。整体比率和单张卡的比率都会影响评分。
中级层级
如何应用 · 2 分钟
评分等级和贷款准入
| FICO评分 | 等级 | 典型贷款准入 |
|---|---|---|
| 800-850 | 优异 | 最佳可用利率 |
| 740-799 | 非常良好 | 有竞争力的利率 |
| 670-739 | 良好 | 可能获批，标准利率 |
| 580-669 | 一般 | 可能获批，较高利率 |
| 低于580 | 较差 | 获取受限 |
硬查询与软查询
硬查询发生在你申请新信用时。它通常会将你的评分降低2-10点，并在你的报告中保留两年。
软查询（检查自己的评分、预审批检查）不会影响你的评分。
购房率对比例外：在14-45天内（取决于模型）的多次抵押贷款或汽车贷款查询通常被视为单次查询。
高级层级
逐步计算 · 1 分钟
FICO 8与其他模型
贷款机构可能使用FICO 2、4、5、8或9，具体取决于贷款类型。抵押贷款机构通常使用FICO 2、4和5（来自各征信局的较旧模型）。这些模型对各因素的权重不同，处理薄信用档案的方式也有所不同。
FICO 9和VantageScore 4.0不考虑已清偿的逾期账户，对医疗逾期账户的权重低于较早的模型——这与有过医疗债务的消费者相关。