Qué afecta tu puntaje crediticio — y por cuánto
Puntos clave
04 · ideas- El historial de pagos es el factor más grande con un 35%
- Una utilización de crédito inferior al 30% es un referente ampliamente citado
- Las consultas difíciles tienen un efecto pequeño y temporal
- Los modelos de puntuación difieren entre FICO y VantageScore
Nivel básico
Lo esencial · 2 min
La mayoría de los prestamistas estadounidenses utilizan puntuaciones FICO, que van de 300 a 850. La puntuación se calcula a partir de cinco categorías:
| Factor | Peso | Qué mide |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | Pagos puntuales versus pagos atrasados |
| Montos adeudados | 30% | Relación de utilización de crédito |
| Antigüedad del historial de crédito | 15% | Edad de las cuentas |
| Mezcla de crédito | 10% | Tipos de crédito |
| Crédito nuevo | 10% | Solicitudes recientes |
El historial de pagos tiene el mayor peso. Un único pago atrasado de 30 días puede reducir una puntuación entre 50-100 puntos dependiendo de la puntuación inicial y otros factores.
La utilización de crédito es el porcentaje del crédito revolvente disponible que se está utilizando actualmente. Tanto la relación general como las relaciones por tarjeta afectan la puntuación.
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 1 min
Rangos de puntuación y acceso a préstamos
| Puntuación FICO | Categoría | Acceso típico a préstamos |
|---|---|---|
| 800-850 | Excepcional | Mejores tasas disponibles |
| 740-799 | Muy buena | Tasas competitivas |
| 670-739 | Buena | Aprobación probable, tasas estándar |
| 580-669 | Regular | Aprobación posible, tasas más altas |
| Menor a 580 | Mala | Acceso limitado |
Consultas difíciles versus consultas suaves
Una consulta difícil ocurre cuando solicitas crédito nuevo. Típicamente reduce tu puntuación entre 2-10 puntos y permanece en tu informe durante dos años.
Una consulta suave (verificar tu propia puntuación, verificaciones de preaprobación) no afecta tu puntuación.
Excepción de búsqueda de tasas: Múltiples consultas de hipoteca o préstamo de auto dentro de 14-45 días (dependiendo del modelo) típicamente se tratan como una sola consulta.
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
FICO 8 versus otros modelos
Los prestamistas pueden usar FICO 2, 4, 5, 8 o 9 dependiendo del tipo de préstamo. Los prestamistas hipotecarios típicamente usan FICO 2, 4 y 5 (modelos más antiguos de cada buró). Estos modelos pesan los factores de manera diferente y tratan los perfiles de crédito limitado de manera diferente.
FICO 9 y VantageScore 4.0 ignoran las cuentas por cobrar pagadas y pesan las cuentas por cobrar médicas menos que los modelos más antiguos — relevante para consumidores con deuda médica pasada.