O que afeta sua pontuação de crédito — e quanto
Pontos-chave
04 · ideias- Histórico de pagamentos é o fator único maior com 35%
- Utilização de crédito abaixo de 30% é um parâmetro amplamente citado
- Consultas difíceis têm um efeito pequeno e temporário
- Os modelos de pontuação diferem entre FICO e VantageScore
Nível básico
O essencial · 2 min
A maioria dos credores nos EUA usa pontuações FICO, que variam de 300 a 850. A pontuação é calculada a partir de cinco categorias:
| Fator | Peso | O que mede |
|---|---|---|
| Histórico de pagamentos | 35% | Pagamentos no prazo vs. atrasados |
| Quantias devidas | 30% | Taxa de utilização de crédito |
| Tempo de histórico de crédito | 15% | Idade das contas |
| Mix de crédito | 10% | Tipos de crédito |
| Crédito novo | 10% | Aplicações recentes |
Histórico de pagamentos tem o maior peso. Um único pagamento atrasado de 30 dias pode reduzir uma pontuação em 50-100 pontos, dependendo da pontuação inicial e de outros fatores.
Utilização de crédito é a porcentagem do crédito rotativo disponível atualmente utilizado. Tanto a taxa geral quanto as taxas por cartão afetam a pontuação.
Nível intermediário
Como se aplica · 1 min
Faixas de pontuação e acesso a empréstimos
| Pontuação FICO | Categoria | Acesso típico a empréstimos |
|---|---|---|
| 800-850 | Excepcional | Melhores taxas disponíveis |
| 740-799 | Muito bom | Taxas competitivas |
| 670-739 | Bom | Aprovação provável, taxas padrão |
| 580-669 | Justo | Aprovação possível, taxas mais altas |
| Abaixo de 580 | Ruim | Acesso limitado |
Consultas difíceis vs. suaves
Uma consulta difícil ocorre quando você se candidata a crédito novo. Normalmente reduz sua pontuação em 2-10 pontos e permanece em seu relatório por dois anos.
Uma consulta suave (verificar sua própria pontuação, verificações de pré-aprovação) não afeta sua pontuação.
Exceção de comparação de taxas: Múltiplas consultas de hipoteca ou empréstimo de carro dentro de 14-45 dias (dependendo do modelo) são geralmente tratadas como uma única consulta.
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 1 min
FICO 8 vs. outros modelos
Os credores podem usar FICO 2, 4, 5, 8 ou 9 dependendo do tipo de empréstimo. Credores hipotecários normalmente usam FICO 2, 4 e 5 (modelos mais antigos de cada bureau). Esses modelos pesam os fatores de forma diferente e tratam arquivos de crédito fino de forma diferente.
FICO 9 e VantageScore 4.0 ignoram cobranças pagas e pesam cobranças médicas menos que modelos mais antigos — relevante para consumidores com dívida médica passada.