Lebensversicherung: Wie viel ist genug
Kernpunkte
04 · Ideen- 10x-Regel: schnelle Schätzung, oft zu niedrig
- DIME-Methode: präziser, berücksichtigt Ihre Situation
- Risikolebensversicherung ist oft die richtige Wahl unter 50
- Bei jedem wichtigen Lebensereignis neu bewerten
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
Zwei gängige Regeln zur Berechnung der Lebensversicherungsdeckung:
10x-Regel: Deckung = Jahreseinkommen × 10- Verdienen Sie 70.000€/Jahr → erhalten Sie 700.000€ Deckung
- Einfach, schnell, oft von Versicherern empfohlen
- Präziser — berücksichtigt Ihre spezifische Situation
- Erzeugt meist eine höhere (und genauere) Zahl
Die meisten Finanzplaner empfehlen die DIME-Methode als Ausgangspunkt und passen dann basierend auf Ihren spezifischen Umständen an.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 2 Min.
DIME-Berechnungsbeispiel
Profil: 75.000€/Jahr Einkommen, 25.000€ Schulden, 280.000€ verbleibende Hypothek, 2 Kinder (Studium in 10 und 14 Jahren)
| Komponente | Berechnung | Betrag |
|---|---|---|
| **S**chulden | Alle Nicht-Hypothekenschulden | 25.000€ |
| **E**inkommensersatz | 75.000€ × 15 Jahre | 1.125.000€ |
| **H**ypothek | Verbleibender Saldo | 280.000€ |
| **B**ildung | 2 Kinder × 60.000€ | 120.000€ |
| **Gesamt** | **1.550.000€** |
10x-Regel Ergebnis: 75.000€ × 10 = 750.000€
Die Lücke: 800.000€ — deshalb ist die 10x-Regel oft unzureichend für Familien mit Hypotheken und Kindern.
Risiko- vs. Kapitallebensversicherung:- Risikolebensversicherung deckt einen bestimmten Zeitraum (10, 20, 30 Jahre) zu geringen Kosten ab. Ein gesunder 35-Jähriger zahlt 30–50€/Monat für 1 Mio.€ in 20-jähriger Risikodeckung.
- Kapitallebensversicherung kombiniert Versicherung mit einer Sparkomponente. Prämien sind 5–10× höher. Selten die richtige Wahl — der "'Risiko kaufen, Differenz investieren'-Ansatz" schlägt sie mathematisch in fast allen Szenarien.
Wann neu bewerten: Heirat, Scheidung, neues Kind, Hauskauf, signifikante Einkommensänderung oder jederzeit, wenn sich die Bedürfnisse Ihrer Angehörigen wesentlich ändern.
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 2 Min.
Einkommensersatz: warum 15x, nicht 10x
Die 10x-Regel geht davon aus, dass Begünstigte die Auszahlung investieren und von den Erträgen leben. Bei 5% Entnahmerate generieren 700.000€ 35.000€/Jahr — die Hälfte des ursprünglichen 70.000€ Einkommens.
Bei einer konservativeren 4% Entnahmerate (in Einklang mit der 4%-Regel):
Für 75.000€ Einkommen bei 4% SWR: 75.000€ × 25 = 1.875.000€ allein für den Einkommensersatz.
Die Einkommenskomponente der DIME-Methode (15× Einkommen) ist ein Kompromiss zwischen den aggressiven 10× und den vollen 25× — sie berücksichtigt, dass Ausgaben typischerweise sinken, wenn Kinder erwachsen werden und die Hypothek abbezahlt wird.
Inflationsanpassung: Eine 1 Mio.€ Police heute ist in 20 Jahren bei 2% Inflation ~670.000€ an Kaufkraft wert. Erwägen Sie gestaffelte Policen (z.B. 500k€ 30-Jahr + 500k€ 20-Jahr), um mehr Deckung zu erhalten, wenn sie am meisten benötigt wird, und Prämien zu reduzieren, wenn Sie älter werden und Schulden abnehmen.