DIME法
人寿保险：多少保额才够
10 倍工资规则提供快速估算，但通常低估需求。DIME 方法（债务 + 直至子女独立的收入年数 + 按揭 + 教育成本）产生更准确的保额数字。50 岁以下通常以定期人寿保险为正确选择；在每个重大人生事件——婚姻、孩子、购房或收入变化——重新评估保额。
要点
04 · 要点- 10倍法则：快速估算，通常偏低
- DIME法：更精确，考虑个人情况
- 50岁以下通常选择定期寿险
- 每次重大生活变化都要重新评估
基础层级
核心要点 · 1 分钟
计算人寿保险保额的两种常见法则：
10倍法则： 保额 = 年收入 × 10- 年收入$70,000 → 获得$700,000保额
- 简单快捷，保险公司经常推荐
- 更精确——考虑你的具体情况
- 通常得出更高（且更准确）的数字
大多数理财规划师推荐先用DIME法作为起点，再根据具体情况调整。
中级层级
如何应用 · 2 分钟
DIME计算示例
情况： 年收入$75,000，债务$25,000，剩余房贷$280,000，2个孩子（10年和14年后上大学）
| 组成部分 | 计算方法 | 金额 |
|---|---|---|
| **D**债务 | 所有非房贷债务 | $25,000 |
| **I**收入替代 | $75,000 × 15年 | $1,125,000 |
| **M**房贷 | 剩余余额 | $280,000 |
| **E**教育 | 2个孩子 × $60,000 | $120,000 |
| **总计** | **$1,550,000** |
10倍法则结果： $75,000 × 10 = $750,000
差距：$800,000——这就是为什么10倍法则对有房贷和孩子的家庭来说通常不足够。
定期寿险 vs. 终身寿险：- 定期寿险覆盖特定期间（10年、20年、30年），成本低。健康的35岁人士每月支付$30-50即可获得$100万的20年定期保险。
- 终身寿险将保险与储蓄相结合。保费高出5-10倍。很少是正确选择——"买定投余"策略在几乎所有情况下都在数学上更优。
何时重新评估： 结婚、离婚、新生儿、购房、收入显著变化，或受保人需求发生重大变化时。
高级层级
逐步计算 · 1 分钟
收入替代：为什么是15倍而不是10倍
10倍法则假设受益人投资赔付金并靠回报生活。按5%提取率，$700,000产生$35,000/年——仅为原来$70,000收入的一半。
按更保守的4%提取率（符合4%法则）：
$$\text{所需保额} = \frac{\text{需要替代的年收入}}{0.04} = \text{收入} \times 25$$
对于$75,000收入按4% SWR：$75,000 × 25 = $1,875,000仅用于收入替代。
DIME法的收入组成部分（15×收入）是激进的10×和完整的25×之间的折中——它考虑了随着孩子长大和房贷还清，支出通常会减少的事实。
通胀调整：今天$100万的保单在2%通胀率下，20年后的购买力约为$67万。考虑阶梯式保单（如$50万30年+$50万20年）在最需要时获得更多保额，并随着年龄增长和债务减少而降低保费。