DIME = D+I+M+E
DIME方法：计算您的人寿保险需求
DIME 方法将人寿保险需求计算为四个组成部分之和：D = 所有非按揭债务、I = 年收入 × 直到最小子女经济独立的年数、M = 剩余按揭余额、E = 每个孩子的预计教育成本。对于父母，DIME 总额通常超过较简单的 10 倍工资规则 30-50%。
要点
04 · 要点- D = 所有需要偿还的非抵押贷款债务
- I = 收入 × 直到最小孩子独立的年数
- M = 抵押贷款剩余余额
- E = 每个孩子的预估教育费用
基础层级
核心要点 · 1 分钟
DIME代表：D债务 + I收入替代 + M抵押贷款 + E教育
将这四个数字相加得出您的最低人寿保险保额。
35岁人群示例：- D — 其他债务：$40,000（汽车贷款、信用卡）
- I — $75,000收入 × 20年：$1,500,000
- M — 抵押贷款剩余：$280,000
- E — 2个孩子 × $60,000教育费用：$120,000
- 总计：$1,940,000
传统的"收入10倍"法则建议$750,000 — 还不到一半。DIME结果更好地反映了实际的财务义务。
中级层级
如何应用 · 2 分钟
DIME vs. 10倍法则对比
| 情况 | 10倍法则 | DIME | 差异 |
|---|---|---|---|
| 无抵押贷款，无孩子 | $600,000 | $350,000 | DIME更低 |
| 大额抵押贷款 + 2个孩子 | $800,000 | $1,800,000 | DIME更高 |
| 自雇，收入不稳定 | $700,000 | $1,400,000 | DIME更高 |
| 全职家长（无收入） | $0 | $600,000 | DIME涵盖育儿成本 |
全职家长情况： DIME的收入部分使用替代服务的成本 — 育儿、家庭管理等 — 而不仅仅是工资。全职家长即使没有工资收入，也可能需要$500,000–$800,000的保额。
收入倍数问题： DIME通常使用到最小孩子独立的年数（18–22年）。完整的需求分析使用该期间收入的现值，这比简单乘法略低，因为未来的美元被折现。
高级层级
逐步计算 · 1 分钟
完整需求分析：最准确的方法
需求分析用现值计算替代DIME的简单收入乘法：
$$PV_{income} = \frac{I}{r} \left[1 - \frac{1}{(1+r)^n}\right] - \text{配偶收入} - \text{现有储蓄}$$
其中I是要替代的年收入，r是预期投资回报率，n是年数。
以$75,000收入，7%回报率，20年期限为例：
$$PV = \frac{75,000}{0.07} \left[1 - \frac{1}{(1.07)^{20}}\right] = \$794,000$$
vs. DIME的简单计算$75,000 × 20 = $1,500,000
现值法给出更低（可以说更准确）的数字，因为它假设您的受益人将投资赔付金并依靠回报生活，而不是线性消费本金。
使用哪种方法： 对于首次估算，DIME就够了 — 它比较保守（略微超额投保）。为了精确和最小化保费，使用现值法。无论如何，在购买前都要从3家以上保险公司获取报价。