La méthode DIME : calculer vos besoins en assurance vie
Points clés
04 · idées- D = toutes les dettes non hypothécaires à rembourser
- I = revenus × années jusqu'à l'indépendance du plus jeune enfant
- M = solde restant de l'hypothèque
- E = coûts d'éducation estimés par enfant
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
DIME signifie : Dette + remplacement des revenus (Income) + hypothèque (Mortgage) + Éducation
Additionnez ces quatre montants pour obtenir votre couverture d'assurance vie minimale.
Exemple pour une personne de 35 ans :- D — Autres dettes : 40 000 $ (auto, cartes de crédit)
- I — 75 000 $ de revenus × 20 ans : 1 500 000 $
- M — Hypothèque restante : 280 000 $
- E — 2 enfants × 60 000 $ d'éducation : 120 000 $
- Total : 1 940 000 $
L'ancienne règle « 10x le salaire » suggérerait 750 000 $ — moins de la moitié. Le résultat DIME reflète mieux les obligations financières réelles.
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 2 min
Comparaison DIME vs règle 10x
| Situation | Règle 10x | DIME | Différence |
|---|---|---|---|
| Pas d'hypothèque, pas d'enfants | 600 000 $ | 350 000 $ | DIME est plus faible |
| Grosse hypothèque + 2 enfants | 800 000 $ | 1 800 000 $ | DIME est plus élevé |
| Travailleur autonome, revenus variables | 700 000 $ | 1 400 000 $ | DIME est plus élevé |
| Parent au foyer (aucun revenu) | 0 $ | 600 000 $ | DIME capture la garde d'enfants |
Le cas du parent au foyer : DIME pour la composante revenus utilise le coût de remplacement des services — garde d'enfants, gestion du foyer, etc. — pas seulement le salaire. Un parent au foyer peut avoir besoin de 500 000 à 800 000 de couverture même sans revenus gagnés.
La question du multiplicateur de revenus : DIME utilise généralement les années jusqu'à l'indépendance du plus jeune enfant (18-22 ans). Une analyse complète des besoins utilise la valeur actuelle des revenus sur cette période, qui est légèrement inférieure à la multiplication simple car les dollars futurs sont actualisés.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 1 min
Analyse complète des besoins : la méthode la plus précise
L'analyse des besoins remplace la multiplication simple des revenus de DIME par un calcul de valeur actuelle :
Où I est le revenu annuel à remplacer, r est le rendement d'investissement attendu, n est le nombre d'années.
Avec 75 000 $ de revenus, 7% de rendement, horizon de 20 ans :
vs. le simple $75 000 × 20 = 1 500 000 $$ de DIME
La méthode de la valeur actuelle donne un montant plus faible (et sans doute plus précis) car elle suppose que vos bénéficiaires investiront le versement et vivront des rendements, plutôt que de dépenser le capital de façon linéaire.
Laquelle utiliser : Pour une première estimation, DIME convient — elle est conservatrice (légèrement sur-assurée). Pour la précision et minimiser les primes, utilisez la méthode de la valeur actuelle. Dans tous les cas, obtenez des soumissions de 3 assureurs ou plus avant d'acheter.