Die DIME-Methode: Berechnen Sie Ihren Lebensversicherungsbedarf
Kernpunkte
04 · Ideen- D = alle Schulden außer Hypothek, die abbezahlt werden müssen
- I = Einkommen × Jahre bis jüngstes Kind selbstständig ist
- M = verbleibender Hypothekensaldo
- E = geschätzte Bildungskosten pro Kind
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
DIME steht für: DRIME steht für: Schulden + Einkommensersatz + Hypothek + Bildung
Addieren Sie diese vier Zahlen, um Ihre Mindest-Lebensversicherungsdeckung zu erhalten.
Beispiel für einen 35-Jährigen:- S — Andere Schulden: $40.000 (Auto, Kreditkarten)
- E — $75.000 Einkommen × 20 Jahre: $1.500.000
- H — Verbleibende Hypothek: $280.000
- B — 2 Kinder × $60.000 Bildung: $120.000
- Gesamt: $1.940.000
Die alte "10x-Gehalt"-Regel würde $750.000 vorschlagen — weniger als die Hälfte. Das DIME-Ergebnis spiegelt die tatsächlichen finanziellen Verpflichtungen besser wider.
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 2 Min.
DIME vs. 10x-Regel Vergleich
| Situation | 10x-Regel | DIME | Unterschied |
|---|---|---|---|
| Keine Hypothek, keine Kinder | $600.000 | $350.000 | DIME ist niedriger |
| Große Hypothek + 2 Kinder | $800.000 | $1.800.000 | DIME ist höher |
| Selbstständig, variables Einkommen | $700.000 | $1.400.000 | DIME ist höher |
| Hausfrau/-mann (kein Einkommen) | $0 | $600.000 | DIME erfasst Kinderbetreuung |
Der Fall der Hausfrau/des Hausmanns: DIME verwendet für die Einkommenskomponente die Kosten für den Ersatz von Dienstleistungen — Kinderbetreuung, Haushaltsführung usw. — nicht nur das Gehalt. Eine Hausfrau/ein Hausmann benötigt möglicherweise $500.000–$800.000 Deckung, auch ohne Erwerbseinkommen.
Die Einkommensmultiplikator-Frage: DIME verwendet normalerweise Jahre bis das jüngste Kind selbstständig ist (18–22 Jahre). Eine vollständige Bedarfsanalyse verwendet den Barwert des Einkommens über diesen Zeitraum, der etwas niedriger ist als die einfache Multiplikation, da zukünftige Dollar diskontiert werden.
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Vollständige Bedarfsanalyse: die genaueste Methode
Die Bedarfsanalyse ersetzt DIMEs einfache Einkommensmultiplikation durch eine Barwertberechnung:
Wobei I das zu ersetzende Jahreseinkommen ist, r die erwartete Anlagerendite, n die Jahre.
Bei $75.000 Einkommen, 7% Rendite, 20-Jahre-Horizont:
vs. DIMEs einfache $75.000 × 20 = $1.500.000
Die Barwertmethode ergibt eine niedrigere (und wohl genauere) Zahl, da sie annimmt, dass Ihre Begünstigten die Auszahlung investieren und von den Erträgen leben, anstatt das Kapital linear zu verbrauchen.
Was verwenden: Für eine erste Schätzung ist DIME in Ordnung — es ist konservativ (leicht überversichert). Für Präzision und minimierte Prämien verwenden Sie die Barwertmethode. Holen Sie in jedem Fall Angebote von 3+ Versicherern ein, bevor Sie kaufen.