Assurance-vie : combien est suffisant
Points clés
04 · idées- Règle du 10x : estimation rapide, souvent trop faible
- Méthode DIME : plus précise, tient compte de votre situation
- L'assurance-vie temporaire est souvent le bon choix avant 50 ans
- Réévaluez à chaque événement majeur de la vie
Niveau basique
L’essentiel · 1 min
Deux règles courantes pour calculer la couverture d'assurance-vie :
Règle du 10x : Couverture = revenu annuel × 10- Gagnez 70,000$/an → obtenez 700,000$ de couverture
- Simple, rapide, souvent recommandée par les assureurs
- Plus précise — tient compte de votre situation spécifique
- Produit généralement un chiffre plus élevé (et plus exact)
La plupart des planificateurs financiers recommandent la méthode DIME comme point de départ, puis ajustent selon vos circonstances spécifiques.
Niveau intermédiaire
Comment l’appliquer · 2 min
Exemple de calcul DIME
Profil : 75,000/an de revenu, 25,000 de dettes, 280,000$ d'hypothèque restante, 2 enfants (université dans 10 et 14 ans)
| Composante | Calcul | Montant |
|---|---|---|
| **D**ette | Toutes les dettes non hypothécaires | 25,000$ |
| **I**ncome (revenu) | 75,000$ × 15 ans | 1,125,000$ |
| **M**ortgage (hypothèque) | Solde restant | 280,000$ |
| **E**ducation | 2 enfants × 60,000$ | 120,000$ |
| **Total** | **1,550,000$** |
Résultat règle du 10x : 75,000 × 10 = 750,000
L'écart : 800,000$ — c'est pourquoi la règle du 10x est souvent insuffisante pour les familles avec hypothèques et enfants.
Assurance temporaire vs. assurance-vie entière :- L'assurance temporaire couvre une période spécifique (10, 20, 30 ans) à faible coût. Une personne de 35 ans en bonne santé paie 30–50$/mois pour 1M$ de couverture temporaire de 20 ans.
- L'assurance-vie entière combine assurance avec une composante d'épargne. Les primes sont 5–10× plus élevées. Rarement le bon choix — l'approche « achetez temporaire, investissez la différence » la surpasse mathématiquement dans presque tous les scénarios.
Quand réévaluer : Mariage, divorce, nouvel enfant, achat de maison, changement de revenu significatif, ou chaque fois que les besoins de vos personnes à charge changent substantiellement.
Niveau avancé
Les calculs, étape par étape · 2 min
Remplacement de revenu : pourquoi 15x, pas 10x
La règle du 10x suppose que les bénéficiaires investissent le versement et vivent des rendements. À un taux de retrait de 5%, 700,000 génère 35,000/an — la moitié du revenu original de 70,000$.
À un taux de retrait plus conservateur de 4% (aligné avec la règle des 4%) :
Pour 75,000 de revenu à 4% SWR : 75,000 × 25 = 1,875,000$ en remplacement de revenu seulement.
La composante revenu de la méthode DIME (15× le revenu) est un compromis entre l'agressif 10× et le complet 25× — elle tient compte du fait que les dépenses diminuent généralement quand les enfants grandissent et que l'hypothèque est remboursée.
Ajustement d'inflation : Une police de 1M aujourd'hui vaut ~670,000 en pouvoir d'achat dans 20 ans à 2% d'inflation. Considérez échelonner les polices (ex. : 500k 30 ans + 500k 20 ans) pour obtenir plus de couverture quand c'est le plus nécessaire et réduire les primes en vieillissant et quand les dettes diminuent.