जीवन बीमा: कितना पर्याप्त है
मुख्य बिंदु
04 · विचार- 10x नियम: त्वरित अनुमान, अक्सर बहुत कम
- DIME पद्धति: अधिक सटीक, आपकी स्थिति को ध्यान में रखती है
- टर्म लाइफ अक्सर 50 वर्ष से कम आयु में सही विकल्प है
- हर महत्वपूर्ण जीवन घटना पर पुनर्मूल्यांकन करें
बुनियादी स्तर
ज़रूरी बातें · 1 मिनट
जीवन बीमा कवरेज गणना के लिए दो सामान्य नियम:
10x नियम: कवरेज = वार्षिक आय × 10- $70,000/वर्ष कमाते हैं → $700,000 कवरेज प्राप्त करें
- सरल, तेज़, अक्सर बीमाकर्ताओं द्वारा अनुशंसित
- अधिक सटीक — आपकी विशिष्ट स्थिति को ध्यान में रखता है
- आमतौर पर अधिक (और अधिक सटीक) संख्या उत्पन्न करता है
अधिकांश वित्तीय योजनाकार शुरुआती बिंदु के रूप में DIME पद्धति की सिफारिश करते हैं, फिर आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर समायोजन करते हैं।
मध्यम स्तर
यह कैसे लागू होता है · 2 मिनट
DIME गणना उदाहरण
प्रोफ़ाइल: $75,000/वर्ष आय, $25,000 ऋण, $280,000 गिरवी शेष, 2 बच्चे (10 और 14 वर्षों में कॉलेज)
| घटक | गणना | राशि |
|---|---|---|
| **D**ebt (ऋण) | सभी गैर-गिरवी ऋण | $25,000 |
| **I**ncome (आय) | $75,000 × 15 वर्ष | $1,125,000 |
| **M**ortgage (गिरवी) | शेष राशि | $280,000 |
| **E**ducation (शिक्षा) | 2 बच्चे × $60,000 | $120,000 |
| **कुल** | **$1,550,000** |
10x नियम परिणाम: $75,000 × 10 = $750,000
अंतर: $800,000 — यही कारण है कि 10x नियम अक्सर गिरवी और बच्चों वाले परिवारों के लिए अपर्याप्त होता है।
टर्म बनाम संपूर्ण जीवन:- टर्म लाइफ कम लागत पर एक विशिष्ट अवधि (10, 20, 30 वर्ष) को कवर करता है। एक स्वस्थ 35-वर्षीय 20-वर्षीय टर्म कवरेज में $1M के लिए $30–50/माह का भुगतान करता है।
- संपूर्ण जीवन बीमा को बचत घटक के साथ जोड़ता है। प्रीमियम 5–10× अधिक होता है। शायद ही कभी सही विकल्प — "'टर्म खरीदें, अंतर निवेश करें' दृष्टिकोण" लगभग सभी परिदृश्यों में गणितीय रूप से इसे मात देता है।
कब पुनर्मूल्यांकन करें: शादी, तलाक, नया बच्चा, घर खरीदना, महत्वपूर्ण आय परिवर्तन, या जब भी आपके आश्रितों की जरूरतें भौतिक रूप से बदलें।
उन्नत स्तर
गणना, कदम-दर-कदम · 2 मिनट
आय प्रतिस्थापन: 15x क्यों, 10x क्यों नहीं
10x नियम मानता है कि लाभार्थी भुगतान का निवेश करते हैं और रिटर्न पर जीवन यापन करते हैं। 5% निकासी दर पर, $700,000 वार्षिक $35,000 उत्पन्न करता है — मूल $70,000 आय का आधा।
अधिक रूढ़िवादी 4% निकासी दर पर (4% नियम के साथ संरेखित):
4% SWR पर $75,000 आय के लिए: $75,000 × 25 = अकेले आय प्रतिस्थापन में $1,875,000।
DIME पद्धति का आय घटक (15× आय) आक्रामक 10× और पूर्ण 25× के बीच एक समझौता है — यह इस तथ्य को ध्यान में रखता है कि जैसे-जैसे बच्चे बड़े होते जाते हैं और गिरवी का भुगतान होता जाता है, खर्च आमतौर पर घटते जाते हैं।
मुद्रास्फीति समायोजन: आज की $1M पॉलिसी 2% मुद्रास्फीति पर 20 वर्षों में खरीदारी शक्ति में ~$670,000 के मूल्य की है। पॉलिसियों को सीढ़ीदार बनाने पर विचार करें (जैसे $500k 30-वर्षीय + $500k 20-वर्षीय) ताकि सबसे अधिक आवश्यकता होने पर अधिक कवरेज मिले और जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़े और ऋण घटे, प्रीमियम कम हों।