टर्म बनाम पूरे जीवन का बीमा: महत्वपूर्ण गणित
मुख्य बिंदु
04 · विचार- टर्म: 10-30 साल तक भुगतान, कवरेज समाप्त, लागत कम
- संपूर्ण जीवन: स्थायी कवरेज + 1-4% रिटर्न पर नकद मूल्य
- $2M टर्म की लागत $100/माह हो सकती है बनाम संपूर्ण जीवन के लिए $1,500
- $1,400/माह 20 साल तक 7% पर निवेश = $695,000
बुनियादी स्तर
ज़रूरी बातें · 1 मिनट
टर्म जीवन बीमा एक विशिष्ट अवधि को कवर करता है — 10, 20, या 30 साल। यदि आप उस अवधि के दौरान मरते हैं, तो आपके लाभार्थियों को भुगतान मिलता है। यदि आप नहीं मरते, तो कवरेज समाप्त हो जाता है और आपने उस सुरक्षा के लिए भुगतान किया जिसकी आपको जरूरत नहीं थी (कार बीमा की तरह — आप आशा करते हैं कि आप इसका कभी उपयोग न करें)।
संपूर्ण जीवन बीमा (जिसे स्थायी जीवन भी कहते हैं) आपको हमेशा के लिए कवर करता है। यह समय के साथ "नकद मूल्य" भी बनाता है — पॉलिसी के भीतर एक बचत घटक।
मुख्य प्रश्न: क्या संपूर्ण जीवन का निवेश घटक प्रीमियम में 10-15× अधिक भुगतान करने के लायक है?
अधिकांश लोगों के लिए: नहीं। टर्म खरीदें और अंतर निवेश करें।
मध्यम स्तर
यह कैसे लागू होता है · 1 मिनट
टर्म-खरीदें-और-निवेश तुलना
परिस्थिति: 35 वर्षीय, $2M कवरेज की जरूरत, 20 साल का समय सीमा।
| पॉलिसी | मासिक प्रीमियम | कुल लागत (20 वर्ष) |
|---|---|---|
| 20-वर्षीय टर्म ($2M) | ~$100 | $24,000 |
| संपूर्ण जीवन ($2M) | ~$1,500 | $360,000 |
अंतर: $1,400/माह
यदि आप $1,400/माह को 20 साल तक 7% पर निवेश करते हैं:- अंतिम मूल्य: $695,000
ऐतिहासिक रूप से, समान पॉलिसी पर 20 साल बाद संपूर्ण जीवन का नकद मूल्य: आमतौर पर $200,000-$350,000 (1-4% की समकक्ष रिटर्न दर के साथ)।
निष्कर्ष: अतिरिक्त $1,400/माह एक सरल इंडेक्स फंड में निवेश करने पर संपूर्ण जीवन के नकद मूल्य से 2-3× अधिक बढ़ता है।
जब तुलना करीब हो जाती है: यदि आप बहुत उच्च कर ब्रैकेट में हैं और अन्य सभी कर-लाभकारी खातों को अधिकतम कर चुके हैं, तो संपूर्ण जीवन की कर-आस्थगित वृद्धि अंतर को कम कर सकती है — लेकिन शायद ही कभी इसे उलट देती है।
उन्नत स्तर
गणना, कदम-दर-कदम · 2 मिनट
संपूर्ण जीवन नकद मूल्य पर आंतरिक रिटर्न दर
संपूर्ण जीवन पर वास्तविक रिटर्न की गणना प्रीमियम को "निवेश" और नकद मूल्य को "रिटर्न" के रूप में मानकर की जाती है:
एक दृष्टिकोण यह है कि विशिष्ट संपूर्ण जीवन IRR: 1.5-4% पॉलिसी और बीमाकर्ता के आधार पर। यह बीमा कंपनी की लागतों के बाद है।
रिटर्न कम क्यों हैं:- एजेंट को उच्च कमीशन (पहले साल का प्रीमियम अक्सर पूरी तरह एजेंट को भुगतान करता है)
- प्रशासनिक लागतें
- बीमा घटक की मृत्यु दर लागत
- बीमा नियामकों द्वारा आवश्यक रूढ़िवादी निवेश रणनीति
एक परिस्थिति जहां संपूर्ण जीवन स्पष्ट रूप से जीतता है: उच्च-नेट-वर्थ व्यक्तियों के लिए संपत्ति समानीकरण। शैक्षिक उद्देश्यों के लिए, यदि आपके पास $5M की संपत्ति है और आप कई वारिसों को समान विरासत छोड़ना चाहते हैं, लेकिन आपकी अधिकांश संपत्तियां तरल नहीं हैं (व्यवसाय, अचल संपत्ति), तो संपूर्ण जीवन पॉलिसी संपत्ति की बिक्री को मजबूर किए बिना वारिसों के लिए तरल नकदी प्रदान कर सकती है। यह एक विशिष्ट योजना रणनीति है, सामान्य सिफारिश नहीं।