जीवन बीमा के प्रकार: अवधि, संपूर्ण, सार्वभौमिक, और परिवर्तनशील
मुख्य बिंदु
04 · विचार- टर्म एक निश्चित अवधि के लिए शुद्ध मृत्यु लाभ कवरेज प्रदान करता है
- संपूर्ण जीवन एक बचत घटक के साथ जीवन भर स्तर प्रीमियम शामिल करता है
- सार्वभौमिक जीवन लचकदार प्रीमियम और समायोज्य मृत्यु लाभ प्रदान करता है
- परिवर्तनशील जीवन नकद मूल्य को उप-खातों में निवेश करने की अनुमति देता है
बुनियादी स्तर
ज़रूरी बातें · 1 मिनट
जीवन बीमा दो मुख्य श्रेणियों में विभाजित होता है: अवधि और स्थायी।
अवधि जीवन:- एक निश्चित अवधि के लिए मृत्यु लाभ (10, 20, 30 वर्ष)
- कोई नकद मूल्य घटक नहीं — शुद्ध बीमा
- अवधि के लिए निर्धारित प्रीमियम
- मृत्यु लाभ के प्रति डॉलर सबसे सस्ता
- आजीवन कवरेज
- नकद मूल्य जो एक गारंटीकृत दर पर बढ़ता है
- निर्धारित स्तर प्रीमियम
- सबसे महंगा रूप
मध्यम स्तर
यह कैसे लागू होता है · 3 मिनट
सार्वभौमिक जीवन (UL) और उसके प्रकार
सार्वभौमिक जीवन: सीमाओं के भीतर लचकदार प्रीमियम, समायोज्य मृत्यु लाभ, नकद मूल्य बीमाकर्ता के पोर्टफोलियो से जुड़ी ब्याज अर्जित करता है।
गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन (GUL): न्यूनतम नकद मूल्य लेकिन एक निर्दिष्ट आयु तक गारंटीकृत मृत्यु लाभ। पारंपरिक संपूर्ण जीवन की तुलना में कम लागत।
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन (IUL): नकद मूल्य वृद्धि एक स्टॉक सूचकांक (उदाहरण के लिए, S&P 500) से जुड़ी है जिसमें एक फ्लोर (आमतौर पर 0-2%) और एक कैप (आमतौर पर 8-12%) है।
परिवर्तनशील जीवन और VUL
परिवर्तनशील उत्पाद नकद मूल्य को म्यूचुअल फंड के समान उप-खातों में निवेश करने की अनुमति देते हैं। पॉलिसीधारक निवेश जोखिम वहन करता है।
परिवर्तनशील उत्पादों को प्रतिभूतियों के रूप में वर्गीकृत किया जाता है और लाइसेंसप्राप्त प्रतिभूति प्रतिनिधियों द्वारा बेचे जाने चाहिए। खरीद के बाद 10-15 वर्षों के लिए आमतौर पर समर्पण शुल्क लागू होता है।
मुख्य तुलना
| उत्पाद | नकद मूल्य | प्रीमियम |
|---|---|---|
| अवधि | कोई नहीं | सबसे कम |
| संपूर्ण जीवन | गारंटीकृत वृद्धि | सबसे अधिक |
| UL/GUL | ब्याज-जुड़ा | मध्यम |
| IUL | सूचकांक-जुड़ा (फ्लोर) | मध्यम-उच्च |
| VUL | बाजार-जुड़ा | मध्यम-उच्च |
उन्नत स्तर
गणना, कदम-दर-कदम · 1 मिनट
कर उपचार
जीवन बीमा नकद मूल्य कर-आस्थगित बढ़ता है, और मृत्यु लाभ IRC अनुभाग 101(a) के तहत आय-कर-मुक्त प्राप्त होते हैं। ये कर विशेषताएं कर योग्य निवेश विकल्पों की तुलना करते समय प्रासंगिक हैं लेकिन Roth IRA जैसे कर-लाभान्वित खातों की तुलना करते समय नहीं।
संशोधित संविदा अनुबंध (MEC) के रूप में वर्गीकृत नीतियों के लिए — जो IRS दिशानिर्देशों के सापेक्ष बहुत तेजी से धन दिए गए — वितरण को मानक नीतियों से अलग तरीके से कर लगाया जा सकता है।