Tipos de seguros de vida: temporal, permanente, universal y variable
Puntos clave
04 · ideas- El temporal proporciona cobertura de beneficio por muerte pura durante un período definido
- El permanente incluye un componente de ahorro con primas niveladas de por vida
- El universal ofrece primas flexibles y beneficio por muerte ajustable
- El variable permite que el valor en efectivo se invierta en subcuentas
Nivel básico
Lo esencial · 1 min
El seguro de vida se divide en dos categorías principales: temporal y permanente.
Seguro temporal:- Beneficio por muerte durante un período específico (10, 20, 30 años)
- Sin componente de valor en efectivo — puro seguro
- Primas fijas durante el término
- Menos costoso por dólar de beneficio por muerte
- Cobertura de por vida
- Valor en efectivo que crece a una tasa garantizada
- Primas niveladas fijas
- La forma más costosa
Nivel intermedio
Cómo se aplica · 3 min
Seguro Universal (UL) y variantes
Seguro Universal: Primas flexibles dentro de límites, beneficio por muerte ajustable, valor en efectivo que genera interés vinculado a la cartera del asegurador.
Seguro Universal Garantizado (GUL): Valor en efectivo mínimo pero beneficio por muerte garantizado hasta una edad especificada. Costo menor que el seguro de vida permanente tradicional.
Seguro Universal Indexado (IUL): Crecimiento del valor en efectivo vinculado a un índice de mercado (p. ej., S&P 500) con un piso (típicamente 0-2%) y un techo (típicamente 8-12%).
Seguros Variable y VUL
Los productos variable permiten que el valor en efectivo se invierta en subcuentas similares a fondos mutuos. El asegurado asume el riesgo de inversión.
Los productos variable se clasifican como valores y deben ser vendidos por representantes de valores con licencia. Los cargos por rescate frecuentemente aplican durante 10-15 años después de la compra.
Comparación clave
| Producto | Valor en efectivo | Prima |
|---|---|---|
| Temporal | Ninguno | Más baja |
| Permanente | Crecimiento garantizado | Más alta |
| UL/GUL | Vinculada a interés | Moderada |
| IUL | Vinculada a índice (con piso) | Moderada-alta |
| VUL | Vinculada a mercado | Moderada-alta |
Nivel avanzado
Las cuentas, paso a paso · 1 min
Tratamiento fiscal
El valor en efectivo del seguro de vida crece con impuestos diferidos, y los beneficios por muerte se reciben libres de impuestos sobre la renta según la Sección 101(a) del IRC. Estas características fiscales son relevantes al comparar con alternativas de inversión gravables pero no al comparar con cuentas con ventajas fiscales como las IRAs Roth.
Para pólizas clasificadas como Contratos de Dotación Modificado (MEC) — aquellas financiadas demasiado rápidamente en relación con las directrices del IRS — las distribuciones pueden gravarse de manera diferente que las pólizas estándar.