Tipos de seguro de vida: prazo, inteira, universal e variável
Pontos-chave
04 · ideias- Prazo oferece cobertura de benefício por morte puro por um período determinado
- Vida inteira inclui um componente de poupança com prêmios nivelados para toda a vida
- Vida universal oferece prêmios flexíveis e benefício por morte ajustável
- Vida variável permite que o valor em dinheiro seja investido em sub-contas
Nível básico
O essencial · 1 min
O seguro de vida se divide em duas categorias principais: prazo e permanente.
Seguro de vida prazo:- Benefício por morte para um período específico (10, 20, 30 anos)
- Sem componente de valor em dinheiro — seguro puro
- Prêmios fixos durante o prazo
- Menos caro por dólar de benefício por morte
- Cobertura vitalícia
- Valor em dinheiro que cresce a uma taxa garantida
- Prêmios nivelados fixos
- Forma mais cara
Nível intermediário
Como se aplica · 3 min
Vida Universal (UL) e variantes
Vida Universal: Prêmios flexíveis dentro de limites, benefício por morte ajustável, valor em dinheiro com juros vinculados à carteira da seguradora.
Vida Universal Garantida (GUL): Valor em dinheiro mínimo, mas benefício por morte garantido até uma idade especificada. Custo menor que a vida inteira tradicional.
Vida Universal Indexada (IUL): Crescimento do valor em dinheiro vinculado a um índice de ações (ex.: S&P 500) com um piso (normalmente 0-2%) e um teto (normalmente 8-12%).
Vida Variável e VUL
Os produtos variáveis permitem que o valor em dinheiro seja investido em sub-contas similares a fundos mútuos. O titular da apólice assume o risco de investimento.
Os produtos variáveis são classificados como valores mobiliários e devem ser vendidos por representantes de valores mobiliários licenciados. As taxas de resgate geralmente se aplicam por 10-15 anos após a compra.
Comparação principal
| Produto | Valor em dinheiro | Prêmio |
|---|---|---|
| Prazo | Nenhum | Mais baixo |
| Vida inteira | Crescimento garantido | Mais alto |
| UL/GUL | Vinculado a juros | Moderado |
| IUL | Vinculado a índice (com piso) | Moderado-alto |
| VUL | Vinculado a mercado | Moderado-alto |
Nível avançado
Os cálculos, passo a passo · 1 min
Tratamento fiscal
O valor em dinheiro do seguro de vida cresce com impostos diferidos, e os benefícios por morte são recebidos livres de imposto de renda sob a Seção 101(a) do IRC. Essas características fiscais são relevantes ao comparar com alternativas de investimento tributáveis, mas não ao comparar com contas com vantagens fiscais como IRAs Roth.
Para apólices classificadas como Contratos de Dote Modificado (MECs) — aquelas financiadas muito rapidamente em relação às diretrizes do IRS — as distribuições podem ser tributadas diferentemente das apólices padrão.