Arten der Lebensversicherung: Risikolebensversicherung, Kapitallebensversicherung, universelle und variable Versicherungen
Kernpunkte
04 · Ideen- Risikolebensversicherung bietet reinen Todesfallschutz für einen bestimmten Zeitraum
- Kapitallebensversicherung enthält eine Sparkomponente mit konstanten Prämien für das ganze Leben
- Universelle Lebensversicherung bietet flexible Prämien und anpassbare Todesfallleistung
- Variable Lebensversicherung ermöglicht die Anlage des Rückkaufswerts in Unterkonten
Grundstufe
Das Wesentliche · 1 Min.
Lebensversicherung fällt in zwei Hauptkategorien: Risikolebensversicherung und Permanente Versicherung.
Risikolebensversicherung:- Todesfallleistung für einen bestimmten Zeitraum (10, 20, 30 Jahre)
- Keine Rückkaufswertkomponente — reine Versicherung
- Feste Prämien für die Laufzeit
- Am wenigsten teuer pro Dollar Todesfallleistung
- Versicherungsschutz für das ganze Leben
- Rückkaufswert, der zu einem garantierten Satz wächst
- Festgelegte konstante Prämien
- Teuerste Form
Mittelstufe
Wie es angewendet wird · 3 Min.
Universelle Lebensversicherung (UL) und Varianten
Universelle Lebensversicherung: Flexible Prämien innerhalb von Grenzen, anpassbare Todesfallleistung, Rückkaufswert erzielt Zinserträge, die an das Portfolio des Versicherers gebunden sind.
Garantierte Universelle Lebensversicherung (GUL): Minimaler Rückkaufswert, aber garantierte Todesfallleistung bis zu einem bestimmten Alter. Niedriger in den Kosten als traditionelle Kapitallebensversicherung.
Indexed Universal Life (IUL): Wachstum des Rückkaufswerts ist an einen Aktienindex gebunden (z. B. S&P 500) mit einem Minimum (typischerweise 0–2%) und einer Obergrenze (typischerweise 8–12%).
Variable Lebensversicherung und VUL
Variable Produkte ermöglichen die Anlage des Rückkaufswerts in Unterkonten ähnlich wie bei Investmentfonds. Der Versicherungsnehmer trägt das Anlagerisiko.
Variable Produkte werden als Wertpapiere klassifiziert und müssen von lizenziertem Wertpapierpersonal verkauft werden. Rückkaufgebühren fallen häufig für 10–15 Jahre nach dem Kauf an.
Wichtigster Vergleich
| Produkt | Rückkaufswert | Prämie |
|---|---|---|
| Risikolebensversicherung | Keine | Am niedrigsten |
| Kapitallebensversicherung | Garantiertes Wachstum | Am höchsten |
| UL/GUL | Zinsgebunden | Moderat |
| IUL | Indexgebunden (Minimum) | Moderat-hoch |
| VUL | Marktgebunden | Moderat-hoch |
Fortgeschrittene Stufe
Die Rechnung, Schritt für Schritt · 1 Min.
Steuerbehandlung
Der Rückkaufswert der Lebensversicherung wächst steuergünstigt, und Todesfallleistungen werden gemäß IRC Section 101(a) steuerfrei erhalten. Diese Steuermerkmale sind relevant beim Vergleich mit steuerpflichtigen Anlagealternativen, jedoch nicht beim Vergleich mit steuervergünstigten Konten wie Roth IRAs.
Bei Policen, die als Modified Endowment Contracts (MECs) klassifiziert sind – solche, die zu schnell im Verhältnis zu den IRS-Richtlinien finanziert werden – können Ausschüttungen anders besteuert werden als Standardpolicen.