Truth in Lending Act: प्रकटीकरण जिसके आप हकदार हैं
मुख्य बिंदु
04 · विचार- TILA APR, वित्त शुल्क और कुल भुगतान राशि का प्रकटीकरण करने के लिए अनिवार्य करता है
- पुनर्विचार का अधिकार: कुछ गृह इक्विटी ऋणों को रद्द करने के लिए 3 व्यावसायिक दिन
- Regulation Z, TILA को लागू करता है और प्रकटीकरण प्रारूपों को निर्दिष्ट करता है
- Loan Estimate और Closing Disclosure ने पुराने GFE और HUD-1 की जगह ली है
बुनियादी स्तर
ज़रूरी बातें · 1 मिनट
Truth in Lending Act (TILA), जिसे 1968 में अधिनियमित किया गया था और Regulation Z के माध्यम से लागू किया गया था, ऋणदाताओं को उपभोक्ता ऋण की लागत को मानकीकृत रूप में प्रकट करने के लिए आवश्यक करता है।
चार मुख्य TILA प्रकटीकरण:
- APR: ऋण की लागत वार्षिक दर के रूप में व्यक्त की जाती है, जिसमें शुल्क शामिल हैं
- वित्त शुल्क: ऋण की कुल डॉलर लागत
- वित्त प्राप्त राशि: शुल्क काटने के बाद शुद्ध ऋण राशि
- भुगतान का कुल: जब सभी निर्धारित भुगतान किए जाते हैं तो कितना भुगतान किया जाएगा
ये एक विशिष्ट प्रारूप में दिखाई देने चाहिए, जो उपभोक्ताओं को विभिन्न ऋणदाताओं से प्रस्तावों की सुसंगत आधार पर तुलना करने की अनुमति देता है।
मध्यम स्तर
यह कैसे लागू होता है · 1 मिनट
Loan Estimate और Closing Disclosure
आवासीय बंधक के लिए, TILA निम्नलिखित की आवश्यकता करता है:
Loan Estimate (LE): आवेदन के 3 व्यावसायिक दिनों के भीतर प्रदान किया जाता है। एक मानकीकृत 3-पृष्ठ फॉर्म पर अनुमानित APR, मासिक भुगतान, बंद करने की लागत और मुख्य शर्तें दिखाता है।
Closing Disclosure (CD): बंद होने से कम से कम 3 व्यावसायिक दिन पहले प्रदान किया जाता है। अंतिम ऋण शर्तें और वास्तविक लागत दिखाता है। महत्वपूर्ण परिवर्तन 3-दिन की प्रतीक्षा अवधि को फिर से शुरू कर सकते हैं।
पुनर्विचार का अधिकार
कुछ लेनदेन के लिए जो प्राथमिक निवास द्वारा सुरक्षित हैं (गृह इक्विटी ऋण और पुनर्वित्त, लेकिन क्रय बंधक नहीं), TILA पुनर्विचार का अधिकार प्रदान करता है: हस्ताक्षर के बाद तीन व्यावसायिक दिन किसी दंड के बिना लेनदेन को रद्द करने के लिए।
उन्नत स्तर
गणना, कदम-दर-कदम · 1 मिनट
पुनर्भुगतान की क्षमता और योग्य बंधक
Dodd-Frank ने पुनर्भुगतान की क्षमता (ATR) आवश्यकताओं को जोड़ा: ऋणदाताओं को सत्यापित आय, संपत्ति, रोजगार, ऋण और क्रेडिट इतिहास के आधार पर पुनर्भुगतान क्षमता का अच्छे विश्वास से निर्धारण करना चाहिए।
योग्य बंधक (QM): विशिष्ट मानदंडों को पूरा करने वाले ऋण (कोई नकारात्मक परिशोधन नहीं, कोई बुलेट भुगतान नहीं, ऋण राशि के 3% पर या उससे नीचे अंक और शुल्क, मानक QM के लिए 43% पर या उससे नीचे DTI) ATR देयता से सुरक्षित बंदरगाह प्राप्त करते हैं। इसका अर्थ है: यदि ऋणदाता ने QM नियमों का पालन किया, तो एक उधारकर्ता ATR के तहत मुकदमा करने वाला आम तौर पर सफल नहीं हो सकता जब तक कि विशिष्ट आवश्यकताओं का उल्लंघन नहीं किया गया हो।